问题——金融供给侧结构性改革持续深化的背景下，地方中小银行正面临多重压力：一上，行业竞争格局加速重塑，大型机构业务下沉，同质化竞争加剧；另一方面，区域经济发展对金融服务提出更精准、更高效、更低成本的要求。同时，风险防控与合规要求趋严，过去依赖网点扩张和规模增长的路径空间不断收窄。如何“减量提质”的政策导向下实现可持续发展，成为中小银行必须直面的课题。原因——从宏观层面看，推动地方中小金融机构减量提质，意在优化金融体系结构、提升资源配置效率、增强服务实体经济能力，并防范化解区域性金融风险。从行业层面看，数字化浪潮正在重塑金融服务模式，客户对线上化、即时化、个性化体验的需求明显上升，倒逼机构加快科技能力建设。从区域层面看，成渝地区双城经济圈建设、乡村全面振兴、新型工业化和绿色低碳转型等战略加快落地，产业升级对金融机构“懂产业、跟产业、服务产业”的能力提出更高要求，中小银行需要与区域产业生态建立更紧密的联动。影响——全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅表示，中小银行要坚守金融的政治性、人民性，锚定建设“区域一流银行”的目标，以“产业银行”“数智银行”双轮驱动，在服务地方发展中实现高质量跃升。业内人士认为，这个策略的关键在于：用产业深耕提升服务实体经济的精准度，用数智化改造提升金融供给效率与风控水平，从而在存量竞争中形成可持续的差异化优势。对策——围绕“产业银行”定位，黄毅表示，中小银行应更深度融入区域产业生态，聚焦地方特色产业和优势领域，探索金融、产业、科技融合的服务模式。按有关规划，该行将主动对接成渝地区双城经济圈建设、乡村全面振兴等国家战略，持续深耕西部特色农业、先进制造、绿色低碳等重点行业，通过产品创新与综合服务，为产业链上下游提供更有针对性的金融支持，推动资金更有效流向实体经济关键环节。 在“数智银行”建设上，黄毅表示，数字化转型已成为中小银行提升服务能力和风控水平的必选项。该行拟以数智化为牵引推进经营管理再造，实施“星河”数字员工计划，预计到2030年，数字员工将承担全行30%至50%的事务性工作，把更多人力释放到客户经营、产品创新与风险管理等核心环节。同时，通过大数据风控系统、移动展业平台等技术应用，推动贷款申请、审批、放款等流程线上化、标准化，提升客户体验与运营效率。 面对竞争加剧，黄毅强调，中小银行要避免盲目扩张，坚守“服务地方经济、服务中小微企业、服务城乡居民”的定位，走“小而美、专而精”的差异化道路。服务中小微企业上，该行探索“两权一品”（土地经营权、林权、地理标志）质押融资模式，盘活区域无形资产和农村要素资源；针对个体工商户和商贸企业融资“短小频急”的特点，推出纯信用、快审批的“天府惠商贷”，提升融资可得性。数据显示，截至2025年末，该行普惠型小微企业贷款余额占各项贷款余额比重超过30%，服务客户数突破10万户。 服务城乡居民上，该行推进零售业务数字化升级，完善移动金融服务平台，提升存贷款、理财、支付等综合服务的便利度；同时加大对农村基础设施建设、农业产业化龙头企业、新型农业经营主体的支持力度，助力城乡融合与公共服务均等化。 围绕金融“五篇大文章”，黄毅表示，中小银行要科技金融、绿色金融、普惠金融等领域补齐供给、提升质效。在科技金融上，该行深化投贷联动探索，联合外部创投机构等资源，推进“股权投资+债权融资”的接力式服务，重点支持硬科技与“专精特新”企业成长。2025年该行科技型企业贷款余额同比增长超过50%。绿色金融上，围绕“双碳”目标，完善绿色信贷、绿色债券、绿色理财等产品体系，支持清洁能源、节能环保、绿色建筑等领域建设，截至2025年末绿色贷款余额占比超过15%。普惠金融上，通过优化流程、降低融资成本、线上线下协同提升覆盖面，并结合社会信用体系建设推动相关政策落地，增强市场主体融资可得性。前景——业内分析认为，“十五五”期间金融监管制度将深入完善，竞争秩序更趋规范，中小银行的核心竞争力将更多体现在产业理解、客户经营、科技赋能和风险定价等能力上。以产业深耕与数智化转型为抓手，既有助于在区域经济中形成“服务—产业—风控”的闭环，也有利于在减量提质导向下实现稳健经营。未来，谁能更早完成从“规模驱动”向“能力驱动”的转变，谁就更可能在区域竞争中获得长期优势。
中小银行转型既关乎自身生存与发展，也是服务实体经济、推动区域协调发展的重要支点；“产业银行+数智银行”的双轮驱动实践表明，只有立足本地需求、加快能力升级，才能在竞争加剧的市场环境中建立长期优势。该探索也为更多中小金融机构推进高质量发展提供了可参考的路径。