（问题）数字技术深度融入金融业运行体系，保险业作为金融体系重要组成部分，正从渠道线上化、流程自动化向全链条数智化升级迈进。，行业转型进入“深水区”：不同机构数据治理、科技能力、组织协同与风险防范上进展不一，转型成效难以用统一尺度加以识别与比较。实践中，一些评估方式仍停留科技投入金额、系统建设数量或宣传文本分析等层面，指标碎片化、可比性不足，难以捕捉数字化对经营效率、客户体验与风险管理的综合提升，也难以及时揭示数据能力短板和安全隐患。建立一套覆盖关键环节、能够动态更新的数字化水平评估体系，成为行业高质量发展的现实需求。 （原因）推动这个需求加速显化，主要来自两上力量的叠加。 一是政策端持续强化顶层设计与目标牵引。监管部门近年来围绕银行业保险业数字化转型提出明确任务，对数据治理、科技能力建设与风险防控等作出系统部署，并推动保险业高质量发展文件中继续强调提升数智化水平。这意味着行业数字化不再是企业“自选动作”，而是与服务国家战略、防范系统性风险紧密衔接的“必答题”。基于此，监管与市场都需要更可量化、可追踪的工具，以检验投入是否形成能力、能力是否转化为稳健经营。 二是市场端竞争格局与客户需求变化倒逼转型提速。保险同业竞争加剧、客户对便捷服务与个性化产品的要求提高，同时金融科技力量跨界参与，推动保险公司通过技术手段提升运营效率、优化体验、创新服务模式。面对“快迭代”的市场环境，若缺少统一评估体系，容易出现“重建设轻治理、重上线轻运营、重速度轻安全”的倾向，进而抬升合规与声誉风险。 （影响）从行业运行数据与调研情况看，我国保险业数智化建设已取得阶段性成效，呈现“四升一扩”的特征。 其一，信息科技投入持续提升。2018年至2024年，保险行业年度信息科技投入从258.31亿元增至437.32亿元，反映行业对数字基础设施、系统改造与技术应用的投入力度不断加大，为业务重塑提供了物质基础。 其二，专业人才占比稳步提高。行业信息科技正式员工占比由2018年的1.95%上升至2024年的2.70%，并在2023年达到2.78%。人才结构变化表明，保险机构正从传统业务驱动向“业务与科技双轮驱动”转型，组织能力正在重构。 其三，线上化服务水平明显提升。2024年全行业平均线上化客户比例达到59.66%，线上化产品比例为36.30%。线上触达的增强，有助于降低获客与服务成本，提升服务可得性，但也对数据合规、客户隐私保护提出更高要求。 其四，核心流程自动化水平稳步上行。核保自动化率由2018年的58.43%提升至2024年的77.82%；承保自动化率由47.12%提升至67.11%；理赔自动化率由14.46%提升至27.51%。这意味着“关键环节数字化”正在向“全流程智能化”延伸，有望改善效率与风控质量，但也需要防范模型偏差、规则不透明导致的经营与消费者权益风险。 其五，新技术应用场景不断扩展。5G、大数据、区块链等技术在产品设计、风险评估、客户服务等环节加快落地，推动服务模式从“线下为主”向“线上线下一体化”、从“经验驱动”向“数据驱动”演进。与此同时，数据能力不足、信息安全与组织协同等问题依然是转型痛点，若缺少科学度量，短板可能被投入规模与业务增速所掩盖。 （对策）业内研究提出，应以多维度、可量化、可比较为原则构建保险公司数字化水平评估体系，并通过科学赋权形成可操作的评价模型，为监管评估、企业对标与资源配置提供依据。综合行业实践，下一步可从三上着力： 一是从“投入指标”转向“能力与成效并重”。关注科技投入与人才队伍的同时，更应纳入数据治理成熟度、系统架构弹性、流程自动化覆盖度、线上化服务质量、客户体验与运营效率改善、风险识别与处置能力等指标，避免“花钱多就先进”的误判。 二是突出风险与合规的底线约束。将数据安全、隐私保护、模型治理、业务连续性与网络安全防护能力纳入评估核心维度，推动机构在追求效率与创新的同时守住安全底线，形成可审计、可追溯、可问责的治理闭环。 三是强调动态评估与分层对标。鉴于机构类型、业务结构与区域布局差异明显，评估体系应具备动态更新机制，并支持分层分类对标，既能横向比较，也能纵向追踪同一机构的演进路径，为差异化监管与精准投入提供支撑。 （前景）业内人士认为，随着政策目标持续推进、数据要素价值加快释放以及行业竞争进一步加剧，保险业数智化将从“单点应用”走向“体系化重构”。评估体系完善，有望在三上发挥更大作用：一是帮助监管部门更准确把握行业数字化整体水平与风险敞口，提升穿透式监管与风险预警能力；二是推动保险机构以评促建、以评促改，把有限资源投向最能形成核心竞争力的关键环节；三是引导行业形成可复制、可推广的最佳实践，提升服务实体经济与民生保障能力，推动高质量发展迈上新台阶。
数字化不是简单叠加技术，而是对保险经营逻辑、治理方式与风险管理体系的重塑。建立科学、客观、动态的数字化水平评估体系，既是检验转型成效的“标尺”，也是推动行业从“看得见的投入”走向“可验证的能力”的关键抓手。以评价带动治理、以治理促进提升，才能让数智化更好服务实体经济与民生保障，推动保险业在高质量发展轨道上稳步前行。