【问题】随着我国老龄化程度持续加深，如何构建多层次养老保障体系成为重大民生课题。
尽管个人养老金制度已在全国实施一周年，但部分地区仍存在参保意识不足、产品适配性不强、长期投资理念待培育等问题。
【原因】工商银行广东省分行的实践表明，破解上述难题需双轮驱动：一方面，该行将个人养老金业务纳入服务国家战略的核心工程，通过总行资源倾斜与本地化创新形成制度保障；另一方面，针对广东省人口结构年轻化、理财需求旺盛等特点，构建"全周期+场景化"服务模式。
数据显示，该行30岁以下客户开户增速达年均25%，印证了"早规划"理念的普及成效。
【影响】这种创新模式产生三重积极效应：其一，通过"省心投"自动缴存服务覆盖超10万家企业，使养老储备融入日常财务安排；其二，依托1万余场社区微沙龙，将服务延伸至灵活就业者等传统金融覆盖薄弱群体；其三，基于大湾区跨境生活特点，提供差异化政策咨询，推动区域养老金融协同发展。
值得注意的是，该行客户养老资金年均收益率较市场平均水平高出1.2个百分点，凸显专业配置价值。
【对策】面对"十五五"新阶段，该行确立三大突破方向：在生态建设上，推动养老金融与健康管理、社区照护等产业融合；在技术应用上，深化智能投顾在资产动态平衡领域的实践；在区域协同上，探索大湾区养老金融产品互认机制。
目前，"粤享颐年"工具已完成第三次迭代，新增粤港澳三地养老成本对比等实用功能。
【前景】专家分析指出，广东实践为全国养老金融发展提供重要参照。
随着"税优政策+账户制+市场化运作"模式持续完善，预计到2030年，我国个人养老金市场规模有望突破10万亿元。
工商银行广东省分行行长表示，将重点开发"新市民养老保障计划"等创新产品，力争五年内实现服务触达全省1/3劳动人口。
个人养老金制度落地一周年，检验的不仅是账户数量的增长，更是居民养老观念的更新与金融服务能力的进阶。
养老问题本质上是跨周期的民生课题，既需要制度保障，也需要更可及、更可懂、更可信的专业服务支撑。
只有把长期主义贯穿到产品、服务与风险管理全过程，推动更多人“尽早规划、持续缴存、理性配置”，才能让养老金融真正成为托举幸福晚年的坚实力量。