问题——科创企业“跑得快”也更“怕风险”。
当前，江苏围绕新质生产力加快布局，战略性新兴产业与高新技术企业在产业链升级、科技成果转化、关键核心技术攻关中作用凸显。
与此同时，这类企业普遍呈现研发投入高、人才集中度高、业务迭代快、现金流波动较大等特征，叠加研发失败、市场需求变化、关键人员健康与流动等不确定因素，企业在用工保障、员工健康管理、突发事件应对等方面的风险暴露更加明显。
如何以更贴近企业节奏的保障机制，降低突发事件对生产经营和创新活动的扰动，成为金融保险支持实体经济的现实课题。
原因——风险结构复杂倒逼保障“从通用到精准”。
业内人士指出，传统团体保障往往以标准化配置为主，难以完全匹配科创企业“岗位差异大、核心人才密集、阶段性用工变化快”的特点：一方面，研发、生产、市场等岗位风险类型不同，保障侧重点应当分层；另一方面，处于产能爬坡、市场拓展或临床注册等关键阶段的企业，对员工稳定性与突发支出承受能力更为敏感。
此外，科创企业更看重服务效率与持续响应能力，理赔时效、流程便利度以及方案可调整性，直接影响企业获得感与员工体验。
上述因素共同推动保险服务从“卖产品”向“做管理”转变。
影响——保险保障与理赔效率成为稳队伍、稳预期的重要支点。
光大永明人寿江苏分公司介绍，2025年其将服务资源向高科技及战略性新兴产业倾斜，全年累计为195家相关企业提供风险保障，覆盖员工1.9万人，累计承担风险保额199.84亿元，保障内容涵盖团体意外、重大疾病、医疗健康等多个维度，并根据行业属性、发展阶段与人员结构进行差异化配置。
实践显示，保障在关键时刻对企业与员工都能形成“缓冲垫”。
例如在无锡，一家处于产能爬坡期的电机企业连续多年接受保险服务，2025年为800余名员工配置风险保障3.4亿元，全年发生理赔支付90.55万元。
企业负责人表示，从最初对团体保障认知有限，到逐步将其纳入员工福利与风险安排，关键在于方案贴合生产经营实际、理赔处理及时有效，减少了企业和员工的后顾之忧。
南京一家医疗器械领域企业对研发人才依赖度高，服务团队围绕其1600名核心研发人员设计团体福利保障计划，保额达9.81亿元；2025年该企业多名员工获得理赔，累计赔付40万元。
受益员工表示，保障在家庭压力和健康风险显现时提供了实质支持，有助于科研人员更安心投入攻关与创新。
对策——从“事后补偿”延伸至“全链条风险管理”。
受访负责人表示，为提升与科创企业的适配度，江苏分公司建立科技企业服务专线，通过定期回访、驻点沟通等方式跟踪企业规模变化、人员结构调整和保障诉求升级，推动保障方案动态优化。
具体做法包括：针对不同岗位群体设置分层保障额度和责任范围；围绕核心研发群体、关键工种和高频出差岗位强化意外与健康保障；将服务流程前移，强化投保宣导、理赔指引与材料简化，提升企业人力资源管理效率。
业内认为，这类模式有助于降低因突发事件造成的用工波动和现金流压力，增强科创企业抗风险能力，也在一定程度上提升员工获得感和组织凝聚力。
前景——金融“活水”更需精准滴灌创新沃土。
随着江苏产业体系加快向高端化、智能化、绿色化迈进，科创企业数量增加、研发投入持续攀升，风险形态也将更趋多元：从传统工伤意外扩展到长期健康管理、心理压力、跨区域用工与合规要求等。
下一步，保险机构若要更好服务新质生产力培育，需要持续提升专业化能力与数据化运营水平，进一步完善“需求识别—方案设计—过程服务—理赔反馈—再优化”的闭环机制，并加强与园区、行业协会及企业服务平台的协同，形成更可持续的风险治理生态。
只有把保障嵌入企业成长曲线，才能更有效发挥保险在稳定预期、托底民生、服务创新中的作用。
金融活水精准滴灌，创新沃土方能孕育硕果。
光大永明人寿的实践表明，当保险服务从被动赔付转向主动护航，不仅能增强微观主体的发展韧性，更能为区域经济转型升级提供制度性支撑。
这既是金融服务实体经济的本质回归，也是推动高质量发展的重要路径。
未来，如何将这一模式复制到更广领域，值得全行业深入探索。