问题：县域金融供给与产业需求仍存在结构性错配 粤北山区县域经济以农业、林业及特色制造业为基础，产业链条分散、经营主体以小微和农户为主，常面临“缺抵押、缺数据、缺渠道”的融资难题。同时，农村公共服务和金融服务网点分布不均，群众办贷、缴费、社保医保等事务存在路程远、环节多、成本高等现实障碍。加之电信网络诈骗、数字鸿沟等问题，使部分群体在享受便捷金融的同时也面临新的风险。 原因：传统授信逻辑与县域资产形态、交易特征不匹配 长期以来，金融机构授信更依赖标准化报表、固定资产抵押和稳定现金流，而县域经营主体普遍存在财务数据不完整、抵押物非标准、季节性收入波动大等特点。农村集体资产确权、用地流转等制度和市场化程度不断提高，但涉及的金融产品与配套风控模型仍需同步迭代。此外，金融服务的“最后一公里”更多依靠人工触达，成本高、效率低，导致金融资源难以更精准地流向乡村振兴重点领域。 影响：创新供给加速落地，有助于打通资金下乡与服务下沉通道 8月16日，建设银行韶关市分行获授省级创新工作室并举行揭牌仪式，标志着其以“金蜜蜂”创客工作室为基础创新实践进入省级示范序列。相关负责人表示，平台近年围绕韶关对接粤港澳大湾区、推动县域产业升级等任务，将金融科技能力与地方特色资源结合，推动产品从“能用”向“好用、管用”转变。 据介绍，工作室以“区域经济特色、政策导向、客户需求”三类清单为牵引，形成了一批面向县域的创新应用：其一，推出以农村集体经营性建设用地使用权为抵押的信贷产品，探索将农村可经营资产转化为可融资资本，缓解“资产在地、资金不足”的矛盾；其二，推广集社保、医保、信贷、缴费等多项功能于一体的乡村便民终端，把高频事项前移到村级场景，减少群众往返奔波；其三，通过沉浸式体验场景开展金融知识普及与反诈宣传，帮助老年群体跨越数字门槛，同时为本地商户引流增效。业内人士认为，上述做法体现出金融机构从单一产品供给转向“产品+渠道+教育+风控”一体化服务的趋势，有利于提升县域金融服务的可得性与安全性。 对策：以人才和机制“双轮驱动”，形成可复制的创新体系 在荣誉背后，人才培养与组织机制被视为持续创新的关键支撑。建设银行韶关市分行已启动以“名匠带高徒、名项目带团队、名场景带生态”为主要内容的培养计划，通过项目牵引、团队协同和场景共建，推动创新从“点状突破”走向“体系化输出”。同时，围绕乡村振兴、普惠金融、风险防控等重点方向建立项目评审与迭代机制，推动产品与政策同频、与产业同向、与客户同需，提升创新成果的稳定性和可推广性。 前景：面向全域县域推广综合服务包，重点支持特色产业链发展 下一步，该创新平台计划将“乡村振兴新金融综合服务包”向韶关各县域延伸，聚焦茶叶、南药、光伏、民宿等特色产业链，加强对种植养殖、加工流通、文旅融合等环节的金融支持，推动金融资源更多投向带动性强、就业吸纳强的领域。有关规划提出，未来三年将持续加大涉农信贷投放力度，并通过数字化渠道、便民终端和场景化服务提升覆盖面与触达率。业内分析认为，随着农村要素市场化改革深化，县域金融创新将从“解决有没有”转向“解决好不好”，更加重视数据治理、风险定价和生态协同；能够形成标准化模式并实现跨区域复制的实践，将在助力共同富裕、促进城乡要素双向流动中发挥更大作用。
县域金融的突破点在基层，核心在产业，落脚点在民生。省级创新工作室的设立不仅是荣誉，更是对优化金融资源配置的实践探索。未来需要在防控风险的前提下，以需求为导向、机制为保障、数字化为手段，让金融创新真正服务地方发展和群众需求，为粤北地区高质量发展提供有力支撑。