当前，我国消费市场呈现结构性复苏态势，但城乡居民消费需求分化、传统信贷服务效率不足等问题仍制约消费潜力释放。
以山东省招远市为例，家电换新、农资采购等实体消费需求旺盛，而农村地区金融服务覆盖不足、传统贷款审批周期长等因素，导致消费升级与金融供给之间存在断层。
针对这一矛盾，招远农商银行依托数字化转型成果，创新推出纯信用线上贷款产品"农商惠e贷"。
该产品突破传统信贷服务时空限制，通过手机银行实现全流程线上操作，将平均放款时间压缩至3分钟，额度上限提升至80万元，显著降低了居民消费的融资门槛。
值得注意的是，产品设计采用"梯度利率"机制，对教育、医疗等民生消费实施更优惠利率，体现金融服务的普惠导向。
在服务模式上，银行采取"双轨并行"策略：城市端与家电卖场、汽车4S店等200余家商户建立合作，推出"零息分期+商户折扣"组合套餐；农村端则重点对接农资经销点、农机合作社，开发"春耕贷""电商创业贷"等专项产品。
数据显示，该产品已渗透至当地85%的乡镇，带动农村地区消费规模同比增长23%，有效缩小了城乡金融服务差距。
业内专家指出，此类创新实践具有三重示范意义：其一，通过"信贷+场景"深度绑定，形成金融促消费的良性循环；其二，差异化定价机制兼顾商业可持续与社会责任；其三，数字化风控模型的应用为县域金融机构转型提供参考。
招远市商务局监测数据印证，2023年当地社会消费品零售总额增速较上年提升4.2个百分点，其中信贷驱动型消费贡献率达37%。
面向未来，招远农商银行计划进一步扩大消费场景覆盖，重点布局新能源汽车、智慧家居等新兴领域，同时探索与文旅产业的联动模式。
银行负责人表示，将建立动态利率调整机制，对绿色消费、银发消费等国家政策鼓励领域给予更大支持，预计2024年产品规模将突破25亿元。
从招远实践来看,推动消费市场持续健康发展,既需要宏观政策引导,也离不开金融机构在服务模式和技术应用层面的创新突破。
将数字化能力转化为普惠服务优势,让金融资源更精准地对接消费需求,这不仅是金融机构服务实体经济的应有之义,更是构建新发展格局、实现高质量发展的必然要求。
如何在数字化浪潮中更好发挥金融对消费的支撑作用,仍需各方持续探索。