最近，新京报贝壳财经的记者做了一次保险理赔调查，发现虽然大部分人都能顺利得到理赔款，可像吴桐、张伟、张敏这样因为各种原因遭拒赔的人还是不少。这类隐藏在保险机构超97%高获赔率背后的纠纷，让本来已经遭遇不幸的家庭雪上加霜。记者发现，这些问题大多是因为条款理解困难，保险公司掌握着解释权，为了减少支出，往往会做对自己有利的解读。 其实，保险公司根据条款拒绝理赔或者追求少赔一些是符合法律规定的，毕竟它们是以盈利为目的的企业。但问题在于，保险行业不仅要靠金融逻辑赚钱，还肩负着社会保障的功能。正是因为大家信任保险能分担风险，才愿意掏钱买保单。如果保险公司只顾着赚钱损害了信任，哪怕产品设计再复杂保障再好，也很难卖出去。因为保险是一种延迟兑现的商品，今天交钱可能要等好多年才能看到回报，所以信任是交易能成的前提。 为了防止纠纷发生，监管机构会介入来平衡机构和消费者之间的力量差距。这也说明消费者在信息不对称和专业判断上确实处于弱势。想要解决这些问题，除了加强医学独立评估、提升条款透明度、完善申诉渠道这些具体措施外，行业自身也要改变一些做法。比如产品不能太复杂难懂，不能太依赖说大话的代理人体系。如果代理人收入主要靠佣金竞争激烈，很容易在销售时误导消费者。 另外监管和法律制度也要跟上步伐。比如把重症定义统一化、建立拒赔集体诉讼机制等。只有机制更完善了，保险公司才不会觉得和消费者打官司划算。长远来看，真正对保险公司有利的不是少赔钱。控制赔付太严反而会让公众不信任市场难做。所以保险公司既要会精算产品利润也要算大账利益。只有当消费者相信承诺能兑现时才能变成家庭的风险管理工具为行业带来持续增长动力。