2022年1月，中国邮政储蓄银行斥资50亿元，把邮惠万家银行设立为全资控股的独立法人直销银行。这家银行的定位是服务“三农”、助力小微、普惠大众的数字普惠金融平台，也被看作是邮储银行进行数字化转型的“试验田”。经过近四年的运营，该行注册用户数已超过2000万，在普惠小微贷款和涉农贷款领域积累了不少经验。不过由于一直处于投入期，财务数据显示该行尚未实现盈利。 2022年，国家金融监督管理总局正式批复了邮储银行对邮惠万家银行的吸收合并申请，这让整个程序画上了句号。根据公告和批复要求，合并完成后，邮储银行要把邮惠万家银行清产核资后的全部资产、负债、业务和员工都承接下来。银行方面强调这次合并是为了实现战略整合、优化资源配置和降低管理成本，目的是巩固数字化转型成果，提高整体运营效率。 因为邮惠万家银行的财务报表已经全额纳入邮储银行的合并报表范围，所以这次合并不会对邮储银行的财务状况和经营成果产生实质性影响。中国邮政储蓄银行在公告里解释说，现在该行的数字化和集约化能力提升很快，以手机银行为主的线上服务格局已经形成。在这种情况下把资源更集中地投入到互补性更强的领域会更好。 这就意味着以前那种通过设立独立实体进行“试验田”式探索的模式在达成阶段性目标后，可能会让位于更具整合性和协同性的内生发展模式。对于大型商业银行来说，这是在经历了前期多种模式探索后进入的一个新的深度数字化阶段。未来银行业如何平衡创新探索与集约发展还有待观察。 截至目前，全国范围内仅剩中信百信银行一家独立法人直销银行了。这标志着以独立法人形式存在的直销银行探索进入了新的阶段。随着银行业数字金融服务更深度地融入母行主体架构与战略之中，我们还需要在实践与监管的互动中不断深化对创新与发展的认识。