问题：2025年，中国六大国有银行个人住房贷款余额整体收缩，工行、建行等头部银行房贷规模均出现负增长，部分银行不良贷款率突破1%，显示房地产行业调整仍持续传导至金融体系； 原因：房贷规模收缩由多重因素共同推动：一是房地产市场处于调整期，购房者观望情绪较重；二是部分居民选择提前还贷，以降低利息支出或改善现金流；三是在风险管控趋严背景下，银行主动优化信贷投放结构。此外，经济复苏节奏与居民收入预期变化，也在一定程度上抑制了房贷需求。 影响：整体规模虽在收缩，但市场已有边际回暖迹象。交通银行等机构数据显示，2026年3月以来按揭贷款申请量明显回升，传递出市场逐步企稳的信号。另外，银行资产质量短期承压，不过多位高管认为，随着政策支持力度加大，风险总体可控。 对策：银行业正多线应对市场变化。一上，优化房贷业务流程，提升提前还贷办理效率与便利度，更好匹配客户需求；另一方面，积极拓展非房消费信贷，推动零售业务向多元化发展。中国银行等机构表示，将加大消费场景布局，深入优化信贷结构。 前景：业内分析认为，随着“稳楼市”政策持续推进、经济基本面逐步改善，2026年房贷业务有望实现温和增长。中长期看，银行业或将形成住房金融与消费金融协同发展的新格局，为扩大内需提供更有针对性的金融支持。
房贷数据的变化既是房地产调整的“体温计”，也是金融机构零售转型的“风向标”；在政策支持与市场自我修复共同作用下，按揭业务的边际改善值得关注。同时也应看到，银行增长模式正从依赖单一扩张转向多元支撑。稳住住房消费、带动服务消费、提升金融供给质量，将成为推动经济持续回升的重要环节。