从“保费贵得跟豪车似的”变成了“直接砍掉了30%”，小米SU7车险这事儿的背后，其实藏着车企的大动作。3月19号晚上，小米把新一代SU7推出来了，起卖价降得更低，续航和智能驾驶这块儿也都有了大升级，这是要直接跟特斯拉Model 3硬刚啊。新车一出来热乎劲儿大，大家也开始琢磨养这车到底得花多少钱。 记得第一代SU7刚上市的时候，好多车主在网上吐槽，说首年的保险费快到万元了，“跟50万元级别的豪华燃油车一个价”。新能源车虽然省油，但修车不省钱这个老毛病在这款爆款车上显得特别明显。不过好在现在车跑的里程多了，数据也攒起来了，保险公司定价的底气也足了，不少车主续保的价格都降下来了。特别是那张SU7续保保费“直降30%”的图在网上火了。 界面新闻从小米汽车那边打听了一下，现在这服务主要是通过法巴天星财险在做，但还在试点阶段，也就北京那块儿的小米车主能享受到续保服务，新车投保或者是全国铺开还没影儿呢。有个知道法巴天星底细的人跟界面新闻说，小米是想利用自家的生态数据、线上卖货模式还有维修体系一起用，试着找出一套更适合新能源车的定价和服务路子。 业内普遍觉得，从以前保费贵到现在有松动的变化，不仅仅是为了促销，更是车企深度参与保险之后对成本和定价逻辑的一次重新整理。 新能源车险一直被人吐槽“高保费”，电池、电机这些东西坏了修起来贵、技术门槛高，老一套的精算模型算不准风险，保险公司就只能保守一点定价。小米能在价格上占便宜，主要靠的是两样东西：数据和渠道。搞人工智能的专家王洋就说过，以前全靠历史经验算的模型不如现在用实时用车数据来得准。 小米能拿到车从出生到报废的全套数据，驾驶习惯、电池状态都能看见，就能把风险细分得更清楚。在卖保险的渠道上，法巴天星现在主要是在网上卖东西，靠着小米自家的生态平台把用户给圈进来，不大靠传统的中间商了。“以前定价很大程度上是被中间商的成本给抬高了。”一位华东地区的精算负责人说，“如果中间商没了、数据更全了，定价逻辑就从‘被渠道推着走’变成了‘靠数据说话’，这其实就是把成本结构给重构了。” 跟传统的保险公司不一样，小米还有其他那些车企开的保险公司不仅便宜点，更重要的是他们有生态配合的本事。其实搞这一套的也不止小米一家。最近几年比亚迪、滴滴、吉利这些背景的保险公司都在新能源车险这块儿折腾呢。 比亚迪财险就是靠着“没有中间商赚差价”再加上自己修的体系，直销占了100%，打算在2025年把亏损的窟窿给补上；现代财险是靠着滴滴的盘子抓网约车的生意；吉利那边则是挑那种高风险的领域来做。 虽然车企进场带来了不少想象力的空间，但是新能源车险现在还是挺难搞的。赚钱压力还是那么大，哪怕是模式比较成熟的比亚迪财险，综合成本率还没过100%呢。 同时大家手里握着那么多车主和车的数据，在提升定价准头的同时也得防着数据被别人拿去乱用；以后车子越来越智能开得也不一样了，责任到底怎么定、风险结构怎么变现在的保险框架还没完全跟得上趟儿。“新能源车险说到底还是个风险很大的行当。”刚才那位精算人士说，“车企能把成本结构优化优化。”