问题——跨境支付需求旺盛与传统体系痛点并存 香港与内地人员往来频繁，消费和旅游场景跨境属性突出，市场对“低成本、到账快、可追溯”的支付工具需求持续增长。但长期实践中，跨境小额支付在手续、到账时间、费用以及商户受理便利度诸上仍有明显掣肘。如何合规与安全的前提下改善跨境零售支付体验，成为香港金融创新与民生服务需要解决的关键问题。 原因——政策推动叠加系统互联，试点从“可用”走向“好用” 数字人民币在港加速推进，首先得益于制度安排优化。扩大数字人民币在香港的跨境试点，是人民银行2024年初提出的“三联通、三便利”举措之一。2024年5月，人民银行与香港金融管理局扩大试点范围，支持香港居民以香港手机号码开立并使用个人数字人民币钱包，并可通过“转数快”为钱包增值，显著降低开户与使用门槛。 其次，基础设施互联互通提升了覆盖能力。数字人民币跨境数字支付平台升级为“数币达”（CBETS）跨境服务后，支持境外参与方通过跨境业务网关实现“一点接入”，提供7×24小时服务；同时，该平台与香港“转数快”实现互联互通，被视为法定数字货币系统与快速支付系统双边联通的重要尝试。 第三，参与机构增加带动生态加快成形。许正宇介绍，香港负责营运数字人民币钱包的内地运营机构由初期四家增至五家；参与“转数快”增值数字人民币钱包的香港本地银行由17家增至18家。多方协作既降低了商户接入成本，也让消费者在“充值—支付—核销”等环节的体验更连贯。 影响——从零售覆盖到产业联动，示范效应逐步显现 有关数据直观反映落地进展。许正宇表示——截至2026年1月底——以香港手机号码登记的数字人民币钱包累计约8万个，数量及使用量均保持增长；本地受理商户由约300个增至约5200个，一年增长超过16倍，覆盖连锁零售、餐饮、酒店、旅行社、便利店及超级市场等高频消费场景。部分知名连锁商户已支持受理，香港居民也可在跨境电商平台使用数字人民币购买两地商品。 此进展带来多上影响：一是提升跨境消费便利度，减少兑换与结算摩擦；二是推动商户数字化运营，促进支付、会员、营销等环节协同升级；三是为香港巩固国际金融中心地位、参与新型金融基础设施建设提供新的着力点。对内地而言，跨境真实交易的持续验证也为数字人民币更多开放场景中优化规则与技术提供了反馈。 对策——在扩规模的同时守住安全底线、补齐应用短板 业内人士认为，下一阶段可从三上推进： 一是继续完善受理网络与产品体验。围绕交通出行、公共服务、跨境旅游等高频场景，推动更多商户和服务机构接入，提升“碰一碰”、条码支付、钱包快付等多种支付方式的一致性与稳定性。 二是强化合规与风险管理。跨境支付涉及反洗钱、数据安全、消费者保护等关键议题，应现有框架下继续明确机构责任边界，完善交易监测与争议处理机制，确保便利不以削弱风控为代价。 三是推动互联互通向更深层应用延伸。在“数币达”与本地快速支付系统联通的基础上，探索更多结算、对账与资金管理的标准化接口，进一步降低中小商户接入成本，提升跨机构协同效率。 前景——零售端“常态化”与多边合作“制度化”并进 更深层次的跨境支付探索也在同步推进。多边央行数字货币桥项目自2021年由相关机构共同发起，2024年6月进入最小可行性产品阶段，覆盖国家和地区持续扩大。随着试点经验累积，数字人民币在港应用有望从零售端延伸至更多跨境贸易、供应链结算与企业端场景，并在合规框架下与多边合作形成互补，增强跨境支付效率与韧性。 可以预期，香港作为开放度高、监管体系成熟、支付创新活跃的市场，将继续在跨境数字支付标准、系统互联与场景验证上发挥“试验场”作用，推动相关安排从“项目试点”逐步走向“规则沉淀”。
数字人民币在香港的快速发展——不只是技术层面的落地——也反映了金融基础设施的持续创新。在全球数字货币加速演进的背景下，中国正以审慎稳健的方式探索符合自身国情的数字化路径。此进程既需要政策与技术的配合，也需要市场主体共同参与。随着跨境应用不断拓展，数字人民币有望为提升跨境支付效率、推动更具包容性的国际货币体系建设提供新的实践经验。