中国人民银行出台的《关于深入加强数字人民币管理服务体系和有关金融基础设施建设的行动方案》已于今年1月1日正式启动实施。此举措标志着我国数字人民币发展进入新阶段，功能定位、运营机制和生态体系各上实现了系统性升级。数字人民币的发展成效已初步显现。截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额达16.7万亿元。通过数字人民币App开立的个人钱包已达2.3亿个，单位钱包开立1884万个。这些数据反映出数字人民币在我国金融体系中的地位和应用基础正在进一步夯实。 从“现金”到“存款”的转变，是此次升级的核心内容。在1.0时代，数字人民币主要定位为数字现金，功能相对单一。新方案明确，2.0版本的数字人民币将具有商业银行负债属性，以账户为基础，兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行流通。这意味着数字人民币不再仅是支付工具，也具备存款属性与相应功能。 这一属性变化带来的直接影响是利息收益。根据新方案，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，并遵守存款利率定价自律约定。相当于将放在钱包里的“纸钞”变成了账户内的存款，使个人和企业资金可获得相应收益，从而提升数字人民币的吸引力和使用价值。 应用场景拓展也是新方案的重要内容。当前，数字人民币已具备全场景型货币能力，在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等领域形成了覆盖线上线下、可复制可推广的应用模式。随着数字人民币具备数字存款属性并纳入存款保险保护，其应用边界有望进一步扩大。过去，个人若要将数字人民币用于理财投资，往往需要在后台额外完成“现金转存款”等操作。作为数字存款的数字人民币本身处于银行体系内，可在不增加额外手续的情况下直接用于理财投资，同时不影响原有的便捷支付功能。这种变化也将有利于商家和企业开展资金管理与调度。 “双层架构”的优化是制度层面的关键创新。我国数字人民币采用“中央银行—商业机构”双层运营体系，与加密资产“去中心化”“去媒介化”的技术路线不同。新方案在此基础上进一步明确分工：在顶层，中央银行负责业务规则和技术标准制定，承担基础设施的规划、建设与运营；在二层，商业银行为个人和单位开立数字人民币钱包，负责客户安全与流通支付服务，承担合规与反洗钱责任，并将数字人民币纳入存款保险范畴。 这一优化针对1.0阶段存在的权责不匹配问题进行了调整。早期阶段数字人民币负债主体为央行，商业银行需承担账户日常业务责任，却难以将相关业务纳入自身资产负债表进行经营管理，影响参与动力。新方案通过规范计量框架，将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金缴存基数；对参与运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金安排。由此，商业银行可将数字人民币钱包余额作为一般负债进行资产负债经营管理，实现权责匹配，提升参与推广的积极性。 数字人民币钱包余额按流动性分别计入相应货币层次，这一制度安排在“双层架构”基础上进一步明确：客户在商业银行钱包中的数字人民币，是以账户为基础的商业银行负债。制度设计在强化消费者权益保护的同时，也增强金融机构参与意愿，有助于形成更可持续的生态。 从国际视角看，我国数字人民币探索处于全球前列。在央行数字货币的全球实践中，我国率先试验并落地双层运营体系，并通过持续完善制度框架，推动数字人民币逐步成为现代化的数字支付与流通手段。随着新方案实施，数字人民币的制度基础和运营体系将改进，为全球数字货币发展提供可参考的实践经验。
从支付工具走向更完整的货币体系，数字人民币2.0不仅是技术升级，也意味着货币形态与运行机制的更演进；随着顶层设计持续完善、市场主体广泛参与，数字人民币正更深度嵌入经济运行体系。其影响不止于支付方式变化，还可能在资金流转效率、金融服务供给和宏观调控传导各上带来新的调整空间。在数字经济加速发展的背景下，这个进程也为我国高质量发展提供更坚实的数字化支撑。