灵活就业人员选职工医保时，要留意这两个档次的区别。高档叫“统账结合”，低档叫“单建统筹”。高档有私房钱，低档就没有。高档会把你每月交的钱分成两部分：大部分进入国家统筹的大池子，用报销住院等大额费用，少部分划到个人账户。个人账户的钱通常是缴费基数的2%，可以在药店刷卡、门诊支付时用，每月自动到账且不会清零。这个钱不仅自己能用，现在很多地方还支持家庭共济，给配偶、父母、子女支付医药费。选低档就没有这些福利，交的所有钱都进入统筹基金，个人账户一分钱都没有。你交的低档可能在5%到7%之间，钱进去就花光了。有些卡里没钱的原因是选错了档或者根本没参加职工医保。退休时，只有满足两个条件才给你返钱：退休前一直交高档且累计缴费年限达标。男性一般要交满25到30年，女性20到25年。如果退休前只交过低档，退休后也不会返钱。那么到底该选高档还是低档？这没有标准答案。如果经常看门诊买药、年纪渐长关注健康或想退休后多一份现金流，就选高档。经济压力大、身体好就可以选低档过渡。千万别以为返的钱是国家补贴，其实是你自己多交的保费按规则划回来给你专款专用的。还有人认为低档报销比例低，其实在住院门诊大病报销上两个档次差别不大。关键是知道自己选的哪个档。查一下支付宝市民中心的医保账户余额就能知道自己是哪种情况了。