近年来——我国家庭收入出现波动时——消费稳定性不足的问题逐渐显现；研究表明，市场不完备带来的金融排斥是重要原因之一。在这个背景下，数字普惠金融与非正式金融作为金融服务下沉的两种主要方式，为优化家庭金融资源配置提供了新的思路。数字普惠金融借助数字技术改造服务流程，明显降低了交易成本，但对降低金融“进入门槛”的作用相对有限，因此更适合帮助家庭应对持久性收入冲击。相比之下，非正式金融依托社会网络与私有信息，既能降低交易成本，也能降低进入成本，在应对暂时性与持久性收入冲击上更具综合性。
提升居民消费韧性，不仅关乎金融供给效率，也取决于制度安排与治理能力。以“互补协同”取代“简单替代”，既正视数字化带来的效率边界，也认可熟人社会信用网络的现实价值，在规范与发展之间找到平衡，才能让金融更好支持家庭应对不确定性，为经济社会平稳运行夯实基础。