大家好，咱们今天聊聊射幸合同。大家平时听说过保险、彩票和网络互助吧，这些其实都是射幸合同的典型代表。射幸合同这个词听着挺拗口，其实就是双方通过协议，把利益和损失都押在一个不确定的结果上。举个例子，你买了机票，要是飞机延误了，你就能拿到赔偿。 这里面关键的有两点：一是结果得是当事人没法控制的，比如天灾、生病、死亡；二是双方的关系可以是一对一、多对多或者一对多等等。国内最典型的就是保险和彩票了，最近几年兴起的网络互助虽然是个新东西，但按定义来说也属于射幸合同。 这三者虽然都叫射幸合同，但在具体细节上还是有差别的。咱们先来看看它们最大的不同点在哪儿。首先是“可保利益原则”，就是说投保人或者互助成员必须跟这个事件有关系，而且这个关系得在签合同之前就有了。比如说保险，你要是生病住院了才能理赔；彩票就是买了票后才有中奖的可能；网络互助也是在你有需要的时候才会有人帮你付钱。 再就是双方的关系不一样了。保险通常是保险公司和你个人一对一；网络互助就是所有参与者之间多对多。 最后一个差别是赔付机制不同。保险是刚性赔付的，价格是定死的；而网络互助是柔性的，谁出事了大家平摊钱。 咱们再来聊聊为什么保险不太适合做航空延误这块儿。因为这是个零和博弈的游戏——保险公司赔的越多利润就越少。所以他们会想方设法写一大堆条款来限制赔偿范围。最近南京有个姑娘就用了20多个身份证买了近900次延误险，最后赚了300万呢！这种情况就是双方博弈到了极端的结果。 另外数据不对称也是个问题，保险公司掌握着更多的信息；不过监管部门的存在也让这场游戏没那么容易失控。 还有个难题就是定价很难统一——时间对每个人来说价值不一样。保险虽然能用模型猜个大概数，但总有人不满意。 那网络互助为啥能补这个缺呢？因为它是个多对多的柔性资金池。谁出事大家一起凑钱补窟窿；不需要复杂的定价模型。 而且它对一些相关性很高的场景特别合适——像洪水、飓风、大面积航班延误这些事件，受灾人群往往集中在一块儿，多对多的模式正好能分散风险。2017年夏天航班大面积延误时，很多网络互助平台都没出现赔不起的情况。 当然了，现在的网络互助也有一些难啃的骨头。比如资金沉淀的问题很严重；黑猫投诉里经常能看到“固定手续费+N种杂费”的吐槽；规则太复杂了也让人头疼。 嗖嗖延服这个平台就试着把区块链技术和第三方结合起来，用代码把业务逻辑写死在里面。这样就能做到业务透明、资金透明和规则透明了。它验证了多对多的机制在航空延误里确实管用；区块链技术还能把复杂的规则变成可审查的代码；让资金流转不再靠人工调度。 最后说说射幸合同的未来吧。网络互助找到了自己的位置——用多对多柔性再分配机制填补保险和博彩的空白；区块链技术又把透明度写进了代码里；让信任不再依赖中心化平台。嗖嗖延服已经跑通了实验流程；以后还能给教育、金融、医疗这些场景提供可复制的模板。 等到透明成为了标配之后啊，射幸合同就不会再那么神秘了；它会变得高效、普惠地服务于每一个偶然发生的事件。