我国信用卡市场正经历深刻的结构性调整。央行最新数据显示，2025年全国信用卡和借贷合一卡数量较历史峰值减少1.11亿张，降幅达13.8%。该变化折射出支付业态的深层变革，也标志着银行业经营战略的重大转向。 市场调整呈现加速态势。纵向观察，2022年至2025年间，信用卡总量以约5%的年均降幅持续收缩。其中2025年单年减少3100万张，相当于注销了澳大利亚全国人口规模的持卡量。另外，银行线下服务网络同步收缩，仅交通银行当年就关闭58家信用卡分中心。 多重因素共同促成这一转变。监管政策的引导作用尤为关键，2022年实施的信用卡新规明确要求清理睡眠卡，并将睡眠卡占比与新增发卡资格挂钩。截至2025年，银行业累计清理睡眠卡超8000万张。更根本的驱动来自支付方式的革命性变化，随着移动支付渗透率突破85%，实体卡使用场景大幅萎缩。数据显示，同期ATM机具数量较峰值减少32.8%，形成鲜明对照。 转型阵痛伴随风险暴露。行业收缩过程中，信用卡不良贷款问题凸显。2025年上半年，主要商业银行信用卡不良率普遍突破3%警戒线，部分机构通过银登中心加速处置不良资产，前两月挂牌规模即达90亿元。这反映出前期粗放发展积累的风险正出清。 面对市场变局，银行业积极调整经营策略。一上推进渠道整合，邮储、中行等机构将信用卡功能并入手机银行APP，结束多平台并行局面；另一方面强化场景建设，将信用服务嵌入消费金融、财富管理等生态链条。招联金融首席研究员指出，当前调整是行业走向成熟的必经阶段，未来信用卡将更多作为"信用媒介"而非实体卡片存在。
信用卡发卡量的持续下降，表面上是数据变化，实质上反映出我国金融服务模式的深刻变革；在移动支付时代，信用卡正在褪去实体形态，回归信用服务的本质。此转变提醒金融机构，真正的竞争力不在于规模大小，而在于能否精准把握客户需求、有效管控风险、持续创造价值。从规模扩张到质量提升，中国信用卡行业正在经历一场必要的转型。