问题：金融服务与风控面临“规模化”与“精细化”双重考验 利率市场化、客户需求更加多元、风险形态日益复杂的背景下，银行业一上要以更低成本、更高效率触达更广泛客群，尤其是小微企业、涉农主体和新职业群体；另一方面，随着业务加速线上化、数据来源更丰富，也必须持续提升风险识别的准确性和处置的合规性；如何扩大普惠覆盖面与守住风险底线之间取得平衡，成为商业银行转型中的关键课题。 原因：以技术迭代推动经营模式重塑，形成“能力体系化”建设路径 农业银行行长王志恒在业绩发布会上表示，该行顺应技术发展趋势，设立智慧银行建设办公室，持续完善“AI+”能力体系，推动有关技术在业务场景中向智能化、普惠化延伸。业内人士认为，“能力体系”建设的关键，是将分散应用从“点状创新”升级为“平台化供给”，让产品研发、风控策略和运营管理共享工具、模型与数据治理成果，从而减少重复建设，提高迭代效率与治理水平。 影响：产品创新与线上经营提速，普惠服务可得性深入提升 在产品与服务端，农业银行加快数智化产品研发，面向细分客群推出“飞手贷”等针对无人机操作人员的产品，以及科技金融信贷产品“科捷贷”等，持续加大对“三农”和普惠领域的支持力度。线上信贷业务规模稳步增长，截至2025年末，“农银e贷”余额达6.8万亿元，较上年末增长18.7%。同时，该行改进线上服务体验，个人手机银行月活保持同业领先，并焕新上线“普惠e站5.0”，构建覆盖多渠道的普惠线上营业厅。相关举措有助于在更大范围内降低融资门槛、缩短办理链条，提升金融服务的可得性与便捷性，也为服务实体经济提供更稳定的数字化支撑。 对策：以智能风控为底座提升全流程管控能力，强化合规处置与反诈反洗钱 在风险管理上，农业银行持续强化准入管控和贷前调查质量，通过“现场+远程”方式开展调查，深化GPS定位、图像信息自动识别比对等手段，多维核验“真人、真事、真景”，提升识别精度与效率。同时，该行加强集中监控，优化覆盖集团客户、大中型法人、小微个贷、农贷等五类客群的风控模型体系，以更精细的策略识别潜风险并实现批量处置；建设并完善智能化处置平台，推动不良贷款更快、更合规地处置。在反电信网络诈骗、反洗钱等重点领域，技术应用效果提高，体现出以数据与模型驱动的“早识别、早预警、早干预”思路。 为减轻一线压力、提升运营效率，该行在智能客服等场景深化应用，推广知识随行、智能填单等功能，将一线坐席平均通话时长由207秒缩短至176秒，减少重复性工作耗时；并加快智能化调查审查报告模板建设，报告数据自动生成比例超过70%，覆盖小微授用信、集团授信等十大类业务，明显减轻基层信贷人员手工撰写负担。此外，企业级数字人“一明”为一线员工提供智能问答、营销辅助、消费者权益保护与合规提示等全流程支持，推动运营从“人力密集”向“人机协同”转变。 前景：夯实技术底座，推动规模化应用与审慎治理并重 农业银行将相关应用作为系统工程协调，绘制应用蓝图、编制能力地图，打造“农银智+”平台，推进算力、工具、门户等能力建设，部署多个业界主流大模型，建立覆盖多类型、多尺寸、多模态的模型矩阵，为规模化落地提供底层支撑。业内观察认为，未来银行业智能化竞争将更强调“数据治理—模型管理—场景落地—风险合规”的闭环能力。一上，普惠金融、供应链金融、涉农信贷等领域仍有较大提升空间；另一方面，模型可解释性、数据安全与隐私保护、业务合规边界等治理要求也将同步提高。能否在扩大覆盖与风险可控之间形成可复制的机制，或将决定银行在新一轮数智化转型中的主动权。
从普惠扩面到风险守底线——从一线减负到平台夯基——智能化转型正重塑银行业的服务方式与管理逻辑。关键不在于追逐概念，而在于把技术能力转化为可持续的产品供给、可验证的风控效果和可复制的运营流程。面向未来，只有在合规与安全框架下将智能能力嵌入金融服务全链条，才能更好实现“既普惠、又稳健”的高质量发展。