最近的消息说，“六大国有银行五年期大额存单下架”，这事儿挺让大家操心。不少人在手机银行App上查都查不到五年期定期存款了，连三年期大额存单门槛都变高、利率变低，额度还难抢。那么存款产品的调整是因为啥？存款短期化会不会成以后的样子？咱们手头的钱怎么规划好收益又能灵活用呢？ 安徽马鞍山的陆女士一直理财的事儿上心，她去年9月份存了一笔三年期大额存单，当时的年利率是2.4%，现在这三年期的年利率却变成1.75%了。看看工商银行、农业银行这些国有大行的客户端，五年期大额存单几乎都没了影子。招商银行、光大银行还有一些城商行、中小行也把长期限的存款产品给停了或者卖完了。 部分国有大行在售的三年期大额存单，起存门槛提得也高，办起来得100万起步，有的甚至要500万左右。比如工商银行现在卖的3年期大额存单，不同金额的年利率都在1.55%左右。 这下子不少靠存大额存单过日子的人犯愁了。陆女士到期没地方续存了，就只能开始“比价”模式，看看哪家银行利率高、时间合适就存哪家。 银行为啥要把五年期大额存单下架？中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说主要是为了降低成本。他讲商业银行现在净息差本来就低，得想办法应对。就负债端来说，五年期大额存单利率高期限长，停售或者提高门槛能优化负债结构、减少付息成本。 再看看国家金融监管总局公布的前三季度数据：商业银行一共赚了1.87万亿元，同比下降0.02%，比上半年收窄了点。净息差方面还是1.42%，国有大行只有1.31%，民营银行最高3.83%。招联首席研究员董希淼说银行这么干是为了省钱也为了服务好客户。 那普通老百姓特别是靠利息过日子的老年人怎么办？娄飞鹏建议可以分散投资低风险产品：选三年定期、国债或者固收理财。或者关注一下银行的“开门红”活动，有的银行为了揽客可能会推出高利息的产品。不管咋弄都得在风险可控下追求点收益，别光想着高息。 董希淼觉得存进去的钱少了以后大家可能会去买理财和股票。对于投资者来说就是要调整好心态根据风险来配产品：喜欢冒险可以买点股票、黄金ETF；喜欢稳当就买点货币基金、国债。 至于银行以后咋办？董希淼说存款还是最重要的来源但也要多元化。为了留住客户还要多搞财富管理业务才能提升客户粘性和综合价值。