当前我国社会信用体系建设正迈入新阶段。随着2026年被确定为"数据要素价值释放年"，政府与市场双轮驱动的信用建设格局逐步形成；因此，个人信用经济作为新兴经济形态应运而生，成为数字经济时代的重要课题。 报告首次为个人信用经济进行了系统定义。根据报告，个人信用经济是以个人信用数据为核心生产要素、个人为权益主体，依托全周期信用服务产品与运营体系，为个人、金融机构、经营主体三类对象提供服务的新兴经济形态。其核心价值在于通过数据资产化，构建"信用即资产"的价值体系，实现信用从被动记录向主动管理的转变。 个人信用发展呈现三大明显趋势。一是从被动记录走向主动管理，个人可以更加积极地参与信用建设过程。二是长周期信用管理与时点性信用消费相结合，形成更加灵活的信用运用机制。三是从单纯惩戒转向激励、教育、约束、修复的正向循环，表明了更加人文化的信用治理理念。这些趋势的形成，反映了我国信用体系建设从制度完善向价值创造的深化升级。 报告提出构建全周期个人信用管理服务"双闭环"新思路，为产业发展指明方向。"产品闭环"覆盖信用守护、修复、激励等全环节，摆脱事后惩戒的单一模式，实现动态管理。"服务闭环"将信用服务嵌入求职、购房、医疗等人生关键场景，让信用陪伴个人成长全过程。此模式同样适用于小微企业和个体工商户，通过构建个人信用账户，可增强实体经济"毛细血管"的发展韧性。 个人信用经济的发展重点指向民生领域。报告明确提出四类核心服务对象：信用困境人群、灵活就业群体、小微经营者和"向善"人群。其中，灵活就业群体规模已突破2亿人，这类人群因缺乏传统证明材料，在入职、租赁等环节面临核验难题。针对这一痛点，报告提出"职业信用报告"解决方案，整合技能资质、履约记录等形成信用资产，通过"一键核验"降低求职与企业招聘成本，助力高质量充分就业。这一创新举措既能解决灵活就业群体的实际困难，也能为提振消费、推动经济结构转型注入信用动能。 浙江的先行探索为全国提供了可复制的样本。2025年10月，钱塘征信成为浙江省信用服务领域公共数据授权运营机构，打造了全国首个省级信用领域公共与商业数据融合开发利用案例，成为浙江探索个人信用经济新赛道、建设共同富裕示范区的重要实践。这一探索充分体现了数据要素市场化配置创新路径。 产业发展前景广阔。报告预测，参考国际实践，"十五五"期间我国个人信用服务市场年营收有望达800亿至1000亿元。当前国内该产业年营收已超100亿元，产业发展潜力巨大。这一增长预期反映了个人信用经济在数字经济时代的战略地位和市场空间。
个人信用既关系个体发展，也影响社会运行效率。发展个人信用经济需要平衡创新与规范，在数据应用上积极探索，在隐私保护上谨慎推进。让信用成为可积累、可修复的公共价值，才能建立更有温度的社会信任体系，为数字经济发展奠定基础。