咱们来聊聊信用卡行业这事儿。虽然现在净息差变小了，但这东西对银行中间业务还是很重要的，毕竟它还是连接消费和金融的桥梁。在扩内需和促消费这块，信用卡也起着不小的作用。中国人民银行的数据显示，信用卡和借贷合一卡的发卡量在2022年二季度的时候还有8.07亿张呢，到了2025年底就只剩下6.96亿张了。这说明市场饱和了，增量空间没了，行业也从增量市场全面转向了存量市场。 那要怎么转型呢？高昊宇教授说，得构建一个以客户价值为核心的运营体系，通过精细化运营来提振消费。从去年开始，广州银行信用卡中心珠海分中心、东莞分中心这些地方都获批终止营业了。其实不光是这几家银行，交通银行、民生银行、广发银行也都关闭了不少信用卡分中心。这就说明信用卡行业经过高速扩张后，现在要开始告别粗放增长的模式了。 银行之所以关停线下分中心，是因为成本太高而且效果不好。现在移动互联网普及了，大家线上办卡、激活、还款都很方便，根本不用去线下网点。这就直接冲击了那些靠团队推销的模式，让线下分中心的竞争力越来越差。还有就是互联网信用支付产品也抢了不少生意。刘星宇这位23岁的职场新人就说，他平时用分期免息、月付这些产品就够了，信用卡的账单日、还款日规则反而挺麻烦的。 价格竞争也在挤压信用卡的生存空间。高昊宇指出，2026年1月的时候银行消费贷产品年化利率普遍都在3%左右。因为利率降了还有财政贴息政策的影响，消费贷利率已经降到历史低位了。这个利差一下就把信用卡高息分期业务的盈利空间给挤没了。监管层也在盯着呢。2022年发布的那个通知就说不能以发卡量为考核指标了，还要求长期睡眠卡占比不能超过20%。 不过话说回来，信用卡这东西还是挺重要的。首都经济贸易大学统计与数据科学学院的沙叶舟教授说它是银行零售金融的重要增长引擎呢。为了转型提升竞争力啊，像农行就推出了很多举措来提振消费。比如加大消费品以旧换新支持力度、拓展“国补”合作覆盖面等等。结果2025年上半年农行信用卡消费额就突破了1.05万亿元。 政策也在帮忙啊！财政部把信用卡账单分期业务纳入了财政贴息支持范围里。这一下就缩小了利差啊！高昊宇还给咱们提了三点建议：第一是理性消费别透支；第二是弄清负债成本；第三是珍视个人信用按时还款。