问题——外汇业务审查不到位触发监管处罚。
公开信息显示，莱商银行股份有限公司临沂分行近期新增一条行政处罚记录。
处罚决定书指出，该分行在经常项目资金收付业务中，未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查。
依据《中华人民共和国外汇管理条例》第四十七条第一项，监管部门对其作出没收违法所得并处罚款的行政处罚，罚没款合计45.13万元。
外汇业务强调“真实、合规、可追溯”，银行作为真实性审核的重要关口，履职不到位不仅带来合规成本，也容易放大跨境资金异常流动与操作风险。
原因——内控链条薄弱与业务复杂度上升叠加。
从监管表述看，此类问题通常与一线审核标准执行不严、业务条线对单证核验的穿透能力不足、复核机制约束不强等因素相关。
近年来跨境贸易与服务场景更趋多元，单证类型、交易链条及资金路径更为复杂，对银行“了解客户、了解业务、了解交易”的要求明显提高。
若培训、系统校验、抽查复核与责任追溯等环节未能同步强化，容易出现“形式审核”替代“实质审查”的情况，进而触碰监管红线。
影响——合规声誉成本与经营承压相互传导。
作为区域性银行，莱商银行成立于2005年7月，注册资本42.46亿元，在济南、徐州等8个地市设有分支机构，营业网点127家，2024年末在职员工3083人。
该行曾对外披露推进“增资、更名、迁址、上市”等战略安排，但从近年情况看，合规与经营压力交织。
除本次外汇管理处罚外，公开处罚信息显示，2023年12月莱商银行徐州分行因风险处置严重不合规等问题被罚255万元；同月其临沂平邑支行因信贷管理不到位、严重违反审慎经营规则被罚30万元；2020年12月该行亦曾因操作不合规问题被警告并处以罚款。
多点暴露的合规事件往往意味着制度执行的统一性、流程的刚性约束以及问责闭环仍需进一步夯实。
合规风险若与信用风险叠加，还可能通过拨备计提、利润波动和资本消耗等渠道，对稳健经营形成更大掣肘。
对策——以“强内控、控风险、补资本”形成组合拳。
一是把外汇业务真实性审核作为内控建设的重点场景，完善客户与交易的尽职调查、单证核验标准与穿透式审查要求，强化系统校验规则，提升异常交易识别能力，并通过抽检复核、交叉检查、责任追溯提升制度刚性。
二是对信贷与投资业务实施一体化风险管理，针对不良与减值压力较大的领域，做实贷前准入、贷中监测、贷后管理及风险分类，提升处置效率，减少信用减值损失对利润与资本的侵蚀。
Wind数据显示，2024年该行信用减值损失为21.23亿元，其中发放贷款和垫款减值损失15.91亿元；2024年末不良贷款余额23.36亿元、不良贷款率1.64%，到2025年3月末不良贷款余额升至26.41亿元、不良贷款率1.78%。
同时，投资资产中信托、债权融资计划及部分违约债券等领域的减值压力亦需持续化解。
三是统筹资本补充与资本使用效率。
该行2024年底15亿元增资扩股获批后，资本充足率等指标一度回升，但到2025年3月末又出现回落；同年8月发行20亿元永续债用于补充其他一级资本。
资本补充固然必要，更关键在于通过优化资产结构、提升风险定价能力与精细化管理，降低资本消耗速度，形成“补得进、用得好、稳得住”的良性循环。
前景——监管导向下合规治理将成为区域银行竞争关键。
当前金融监管持续强调穿透式监管与实质性合规，银行机构在跨境金融、信贷投放、投资管理等领域面临更高的内控标准。
对区域性银行而言，合规不仅是底线要求，也是经营能力的重要组成部分。
随着地方经济转型与金融需求结构变化，只有把合规治理与服务实体经济、风险处置与资本管理协同推进，才能在稳增长、防风险的政策取向中提升可持续发展能力。
市场也将更关注相关机构对整改措施的落实情况及经营指标的边际改善。
金融机构的稳健经营关乎区域金融安全和实体经济发展。
莱商银行当前面临的合规风险和经营压力,既是对其自身治理能力的考验,也为其他地方性银行敲响了警钟。
在监管趋严、竞争加剧的新形势下,地方银行唯有筑牢合规底线,强化风险管理,优化资产结构,才能在服务地方经济的同时实现自身高质量发展。
如何在防范风险与支持实体经济之间找到平衡点,将是摆在地方银行面前的长期课题。