在山西省南部黄河岸畔的垣曲县，一笔跨越十四年的贷款近日完成清偿。华峰乡果农李某在垣曲农商银行工作人员协助下，偿还了2012年因果园歉收形成的5万元贷款。这不仅推动了该行不良资产清收取得进展，也为观察农村金融生态治理提供了一个样本。问题溯源显示，2012年当地推进“一村一品”特色农业政策，李某为扩大苹果种植申请贷款，但随后连年病虫害影响收成，逐步丧失还款能力。此类因自然灾害引发的信贷违约，按传统清收方式往往难以推进。垣曲农商银行负责人表示，涉农历史不良贷款中不少属于“非恶意拖欠”，若简单依赖诉讼等手段，容易加剧对立，效果并不理想。深入分析发现，此案例折射出农村金融服务的现实张力：金融机构需要守住资产质量底线，同时又承担服务“三农”的职责。数据显示，全国农商行系统涉农不良贷款中，约23%属于此类“生存型违约”。中国人民大学农村发展研究所2023年报告指出，破解这一问题，需要形成“纾困+征信修复”的双轨机制。垣曲农商银行的做法具有一定借鉴意义。在2025年启动的专项清收行动中，客户经理陈杨洁采用“三步工作法”：先了解农户实际困难，发现其面临苹果滞销、医保报销办理不畅、孙子参军等多重压力；随后对接商超采购渠道，协助推进医疗报销事项；最后结合征信政策解释，制定分期还款安排。通过以服务带动清收，既推动还款落地，也缓解了农户的现实负担。从更宏观的视角看，这一做法与乡村振兴背景下的农村金融政策导向相呼应。银保监会近期印发的《关于做好2025年农村金融服务工作的通知》提出，要“妥善化解历史遗留问题，维护农村信用环境”。业内人士认为，随着农村信用体系建设持续推进，这类兼顾风险处置与纾困帮扶的实践，有望形成可复制的经验。
一笔跨越十四年的贷款结清，表面上是不良清收的阶段性结果，更重要的是基层金融在“风险管理”与“民生关切”之间探索出可行路径；把清收与服务结合，把纾困落实到具体问题上，既维护了金融契约的严肃性，也让守信意愿得以延续。乡村振兴需要资金，也需要信用；让信用在一次次可感、可见的行动中得到修复与重建，才是县域金融长期稳健运行的基础。