问题——经济结构加快调整、利率市场化持续深化的背景下，商业银行普遍面临净息差承压、风险分化加剧以及服务实体经济提质增效的多重挑战。作为服务“三农”和县域经济的重要金融力量，如何在保持盈利韧性的同时稳住资产质量、提升金融供给的精准性，成为年度经营的核心命题。 原因——从农业银行披露的数据看，其经营保持稳健主要来自三上：一是规模增长与结构优化同步推进，带动收入与利润延续正增长。报告期内，实现营业收入7251.31亿元，同比增长1.92%；归属于母公司股东净利润2910.41亿元，同比增长3.18%，基本每股收益0.78元。二是风险管理更强调前瞻性与审慎性，资产质量指标继续向好。不良贷款率1.27%，较上年末下降3个基点；逾期贷款率1.25%，且低于不良贷款率，显示认定标准较为严格。三是负债端更趋稳定，为信贷投放提供了更可持续的资金来源。全口径客户存款余额38.69万亿元，新增3.71万亿元；本外币存款偏离度0.58%，连续多个季度保持较低水平。 影响——经营基础更稳，直接提升了服务实体经济和抵御周期波动的能力。规模上，农业银行总资产48.8万亿元；贷款总额27.13万亿元，新增2.23万亿元；金融投资16.3万亿元，新增2.47万亿元，融资总量保持合理增长。风险抵补方面，贷款拨备余额维持在万亿元以上，拨备覆盖率292.55%，在不确定性上升阶段有助于稳定预期、增强市场信心。对外部而言，大型银行稳健运行有利于稳定金融体系与信用环境，降低实体经济融资波动。 对策——围绕国家战略重点领域，农业银行将“强农惠农富农”作为重点方向，继续做深做实乡村振兴金融服务。数据显示，县域贷款余额10.9万亿元，同比增长11.0%，增速持续高于全行，余额占境内贷款比重提升至41.0%。在监管考核评估中连续5年获评最高等级“优秀”。在重点领域支持上，粮食和重要农产品保供对应的领域、乡村产业、乡村建设领域贷款余额分别达1.21万亿元、2.66万亿元、2.46万亿元，增速分别为20.3%、19.5%、9.6%，均明显快于全行平均水平。针对重点帮扶地区，通过“一县一档案”“一县一策”强化精准服务，160个国家乡村振兴重点帮扶县贷款余额4800亿元，同比增长9.9%。同时，持续补齐农村金融服务短板，向乡镇迁建网点179个，建成惠农服务站1742个；县域手机银行月活客户数达1.3亿户，“惠农e贷”余额1.84万亿元，同比增长22.9%，提升农户融资可得性与便利度。 前景——业内人士认为，未来一段时期，商业银行仍需在“稳增长、控风险、促转型”之间寻求更好的平衡。随着宏观政策持续发力、县域消费与产业链加快完善，涉农、县域与普惠金融需求仍有支撑；但息差变化、部分行业与区域信用风险分化等因素，也对精细化管理提出更高要求。农业银行若能继续推进负债成本管理，强化风险预警与不良处置，提升数字化运营能力，并围绕粮食安全、农业现代化与农村基础设施等领域优化信贷结构，有望在服务国家战略中延续稳健增长。
这份年度报告不仅呈现了国有大行的经营表现，也从侧面反映了金融资源对“三农”的持续支持；在加快建设农业强国的新征程上，如何在商业可持续与社会责任之间找到平衡，农业银行的探索提供了一些可借鉴的思路——把国家战略更深地融入自身发展，才能在服务实体经济中实现高质量发展。