经营贷利率创新低 市场竞争日趋激烈 记者近日调研发现，个人经营贷已成为银行竞争的焦点。
民生银行、广发银行、工商银行、建设银行、交通银行等多家大型商业银行纷纷推出超低利率产品。
其中，民生银行上海地区个人抵押经营贷最低利率为2.3%，广发银行深圳地区为2.35%，工商银行北京地区抵押类产品为2.5%，建设银行北京地区多数审批利率在2.45%-2.65%之间，交通银行上海地区房产抵押经营贷最低为2.6%。
与此同时，各银行在贷款期限、授信额度等方面也推出了更具吸引力的条件。
广发银行提供10年授信额度有效期，3年后可申请无还本续贷。
工商银行信用类贷款最高授信额度达300万元，抵押类贷款可达房产评估值的七至八成。
这些优惠条件的推出，反映出银行在争夺优质客户上的激烈竞争态势。
多重因素驱动利率下行 专家分析认为，经营贷利率处于历史低位，是多方面因素共同作用的结果。
首先，银行资金成本明显下降。
受存款利率下行影响，银行获取资金的成本随之降低，为下调贷款利率奠定了基础。
其次，政策导向持续发力。
近年来，监管部门和政策层面不断引导金融机构加大对小微企业的支持力度，推动金融资源向实体经济倾斜，着力降低小微企业融资成本。
这为银行调整定价策略提供了政策支撑。
第三，市场竞争加剧促使银行主动让利。
部分银行为提升市场份额，采取薄利多销的策略，通过较低利率吸引优质客户。
这种竞争态势在岁末年初尤为明显，成为银行揽客的核心手段。
综合收益模式支撑低息经营 虽然单笔经营贷利润微薄，有时甚至面临亏本风险，但业内人士指出，银行仍然积极推进该业务的原因在于其综合收益模式。
经营贷客户往往具有较高的资质和稳定的现金流，能够为银行带动结算、代发工资、对公理财、私行等多个业务条线的发展。
通过这些关联业务的交叉销售，银行可以实现综合收益的提升，从而弥补单笔贷款利润的不足。
这种综合账本的运作逻辑，使得银行即使在经营贷上采取低价策略，仍能通过客户的整体价值贡献获得可观的收益。
这也解释了为何多家银行在利率竞争中仍然保持积极态度。
准入门槛未见松动 风险管控保持严格 值得注意的是，虽然利率持续下行，但各银行对经营贷的准入条件并未同步放宽，反而保持了较为严格的标准。
广发银行要求借款人具有深圳户口或在深圳缴纳社保满1年，抵押房产需位于深圳辖区且楼龄不超过35年。
工商银行要求借款人为企业法定代表人或持股10%以上满1年的股东，企业需成立并正常运行满1年。
交通银行则要求企业为北京地区小微企业，需在银行开立结算账户并有正常经营性流水。
这些严格的准入条件表明，银行在降低价格的同时，并未放松对风险的管控。
通过严格的客户筛选和企业经营状况评估，银行力求在低利率环境下仍能保持资产质量。
警惕内卷式竞争 防范系统性风险 尽管经营贷利率下行对小微企业和个体工商户有利，能够有效减少其利息支出，提升贷款申请意愿，进而助力促消费、扩内需，但专家同时提醒行业需要警惕过度竞争带来的风险。
上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼表示，当前银行在经营贷领域的竞争已呈现出内卷化趋势。
如果这种竞争态势继续加剧，可能导致银行盈利能力下降，进而影响内源性资本补充能力。
一旦资金成本未能有效改善，银行息差将面临进一步收窄的风险，这对银行的可持续发展构成挑战。
此外，过度竞争可能导致风险管控标准的隐性松动。
在追求市场份额的压力下，部分银行可能在审批过程中放松对借款人和企业的评估标准，从而埋下资产质量恶化的隐患。
低息经营贷如同一把双刃剑，既为小微企业注入“活水”，也考验着银行的经营智慧。
如何在服务实体经济与防范金融风险之间找到平衡，将是未来银行业高质量发展的关键命题。