近年来，胆道癌等恶性肿瘤治疗费用高、疗程长，部分患者面临“用得上但用不起”的现实压力。
随着肿瘤分子分型和靶向治疗不断发展，一批具有明确靶点、临床价值突出的创新药进入临床视野，但价格与支付能力之间的矛盾仍是影响治疗连续性的重要因素。
如何在保障基金安全的前提下，让更多患者及时用上更合适的药物，成为多层次医疗保障体系建设需要回应的关键议题。
从原因看，一方面，恶性肿瘤治疗呈现精细化、个体化趋势，靶向药物对特定人群疗效更具针对性，但其研发成本高、上市初期可替代性弱，导致患者用药支出较为集中。
另一方面，单一支付渠道难以覆盖不断涌现的创新治疗需求：基本医保强调公平可及与基金可持续，需要综合评估临床价值、经济性与适用人群；商业保险则更适合在差异化保障、目录更新与补充支付方面发挥作用。
由此，“基本医保+商业补充”的组合，成为缓解患者负担、提升创新药可及性的现实选择。
在此背景下，2026年1月1日起，新版基本医保药品目录与首版商业保险创新药目录同步实施，释放出制度衔接与协同保障的信号。
以泽尼达妥单抗为例，该药作为双特异性HER2抑制剂，纳入商保创新药目录后，可通过商业保险创新药保障机制与地方普惠型商业补充医疗保险项目形成联动。
据了解，该药已在北京、天津、重庆、河北、黑龙江、山西、陕西、安徽、海南等全域，以及湖北、广东、山东、江苏、浙江、四川、新疆、河南等省市部分地区的22款“惠民保”项目中获得覆盖，符合条件的患者可依照各产品条款获得相当比例的费用报销。
近期，浙江宁波已有患者通过“天一甬宁保”获得药费部分报销，体现了商保支付对降低治疗负担的现实作用。
这种多层次支付保障的影响，主要体现在三个方面：其一，减轻患者自付压力，提升治疗可持续性。
对需要长期或阶段性用药的患者而言，能否稳定获得药物往往直接影响治疗效果与生活质量。
其二，推动创新药从“可及”走向“可负担”。
当商业补充保险对创新药形成明确覆盖，患者可选择空间扩大，也有利于医疗机构在临床路径管理中更好匹配药物与人群。
其三，促进医药创新与支付体系良性互动。
支付端的确定性增强，将在一定程度上改善创新产品进入市场后的可预期性，推动企业更重视真实世界证据、合理定价与患者援助等综合方案建设。
值得关注的是，“惠民保”具有普惠性、覆盖面广等特点，但各地产品设计与保障边界差异较大，创新药保障也需在风险可控前提下稳步推进。
业内普遍认为，提升制度运行质量，需要从对策层面进一步完善协同机制：一是强化目录衔接与信息透明，明确创新药适应证、用药条件、报销规则与审核流程，减少患者“不会用、用不上”的制度摩擦；二是建立更科学的支付与评估体系，综合临床价值、患者获益与预算影响，推动支付从“以药为中心”向“以价值为导向”转变；三是完善多方共担机制，加强医保、商保、医疗机构与企业之间的数据合规共享与管理联动，提升支付效率，防范不合理用药与道德风险；四是加强患者服务与随访管理，通过规范化诊疗、分层管理与用药依从性支持，放大创新治疗的综合效益。
从前景看，随着“双目录”机制落地和商业补充保险产品持续优化，创新药支付将更可能形成“基本保障兜底、补充保障分担、社会力量参与”的格局。
对患者而言，这意味着更多前沿疗法有望更快进入可支付范围；对行业而言，则要求在创新、质量、可及与可负担之间建立更稳健的平衡。
未来，随着更多地区将创新药纳入“惠民保”保障清单，并在真实世界数据支持下完善支付规则，多层次保障体系的覆盖深度与运行效率有望进一步提升。
从单一保障到多元并行，从基本保障到创新突破，我国医疗保障体系的这次升级体现了制度创新的深度与温度。
创新药物纳入商保目录，不仅是医保政策的调整，更是民生保障理念的进步。
当国家医保与商业保险形成合力，当临床价值与支付能力相匹配，患者才能真正获得前沿治疗的机会。
这一探索还在起步阶段，其成效将取决于各方能否长期坚持、不断完善，最终让创新医药造福更多患者，推动健康中国建设迈向更高水平。