问题——“零利息分期购金”背后的高息放贷陷阱 部分资金需求旺盛但征信不足的人群，容易被“无门槛、低成本”的融资噱头吸引。乐清市检察机关发现，一家珠宝店一年内频繁向法院申请执行公证债权文书，数量远超行业正常水平。表面上看，这些案件以“黄金分期购买”合同为名，手续齐全，债权债务关系清晰；但部分被执行人称“并非真实购买黄金”，引起检察机关关注。 原因——虚高价格变相放贷，利用公证程序快速回款 经调查，该珠宝店经营者戴某以分期销售黄金手镯、手机等为幌子，虚增商品价格并与消费者签订分期合同和还款承诺书，同时暗示可低价“回收变现”。消费者实际获得的现金远低于标价，形成变相借贷关系。该模式涉及46人、金额110余万元，年化利率高达43%至335%。为快速回款，戴某将还款承诺书公证，直接申请法院强制执行，规避借贷监管和争议审查。 影响——扰乱金融秩序，损害司法公信 此类行为危害多重：一是以“消费分期”掩盖高息放贷，加重借款人负担；二是滥用公证程序，导致部分人在不知情下签署承诺书，后续直接面临执行风险；三是冲击市场秩序，挤压正规金融空间。最高检部署专项监督后，如何加强公证债权文书执行的监管成为基层治理重点。 对策——穿透式审查，刑民协同治理 乐清市检察机关从形式审查转向实质审查，民事与刑事手段并用： - 民事上：与法院研讨后认定有关合同无效，对1件生效裁判提请抗诉，发出4件再审检察建议；针对公证债权文书执行问题，提出7件检察建议并获采纳。 - 刑事方面：将线索移送公安机关，戴某因非法经营罪被判处有期徒刑十个月（缓刑一年六个月），并处罚金7.7万元。 前景——强化监管与风险防范 随着消费分期场景增多，变相放贷可能伪装成买卖合同或服务合同。业内人士建议： 1. 加强对异常执行申请的筛查； 2. 完善公证环节的风险提示和真实性审查； 3. 加强公众教育，警惕“零门槛融资”等话术。
乐清此案的成功查处，既维护了金融秩序，也展示了司法机关打击新型犯罪的决心；在当前经济环境下，平衡金融创新与风险防控、保护市场活力与守住法律底线至关重要。此案为全国打击变相高利贷提供了范例，也提醒公众远离披着合法外衣的金融陷阱。