问题：经济从投资驱动加快转向消费与服务协同拉动的过程中，消费被视为稳增长的重要支撑；另外，新型城镇化持续推进，大量进城务工人员、灵活就业群体等“新市民”成为城市运行的重要力量，但普遍存在信用信息沉淀不足、缺少抵押物、金融触达渠道不均衡等问题；在县域与乡村地区，金融机构网点覆盖、服务半径与成本约束并存，消费金融服务“最后一公里”仍需更打通。如何在风险可控前提下提升金融服务的可得性、可负担性与便利性，成为消费金融机构提升服务质效的关键课题。 原因：一上，传统信贷模式更依赖稳定职业、固定收入证明和抵押担保，而新市民工作形态多样、收入波动较大，导致金融供给与需求出现结构性错配。另一方面，农村与偏远地区信息不对称更突出，尽调成本较高、风控难度增大，金融机构容易陷入“想贷但不敢贷”“能贷却难触达”的局面。此外，消费场景加速线上化、碎片化，消费者对更便捷、更嵌入式的服务体验需求上升，推动金融产品与服务流程加快数字化改造。 影响：针对上述矛盾，中原消金提出以普惠为导向的服务策略，围绕新市民“安居、就业、创业、家庭消费”等需求，建立面向新市民的用户画像、模型与风险评估机制，形成更匹配的授信与定价逻辑，并推出专属产品与服务入口，将消费金融服务嵌入高频生活场景。根据披露数据，截至2025年12月底，公司新市民贷款余额214亿元，累计向新市民发放贷款2531亿元，累计服务新市民1200万人。业内人士认为，这类以需求牵引的产品供给，有助于缓解新市民群体的短期流动性压力，提升其融入城市生活的获得感与安全感，也为扩大内需提供更具针对性的金融支持。 乡村与县域服务上，公司强化科技能力应用，通过线上流程实现申请、审批、放款等环节数字化，降低服务门槛与时间成本；线下则与股东中原银行协同，依托省内网点、人员与渠道基础，组建多地线下服务团队，强调去中介化服务，将产品与“衣、食、住、行、用”等生活场景连接，提升覆盖面。对应的负责人表示，公司将继续在丰富产品供给、完善服务模式与流程上发力，以更适配的服务支持乡村产业发展与居民生活改善。 对策：从实践路径看，提升消费金融服务质效，需要“科技赋能、场景驱动、风控为先、协同联动”上形成合力。其一，以数据治理与模型建设提升服务精准度，在合规框架内更充分识别客户需求与风险水平，减少因信息不足造成的“过度排斥”。其二，以场景创新拓展服务边界，将金融服务嵌入真实消费链条，提升客户体验，并降低获客与运营成本。其三，坚持审慎经营与穿透式风险管理，推动贷前准入、贷中监测、贷后管理全流程联动，避免以规模冲动替代高质量发展。其四，发挥银行系机构在渠道与合规管理上的优势，构建线上线下互补、城市与县域贯通的服务体系。 前景：当前，河南消费市场呈现稳步恢复态势。数据显示，今年1—10月河南全省社会消费品零售总额同比增长6.0%，增速高于全国1.7个百分点。随着稳就业、促消费政策持续落地，叠加数字经济带来的场景扩容，消费金融释放消费潜力、服务民生改善上仍有空间。业内预计，未来消费金融竞争将从“拼速度、拼规模”逐步转向“拼合规、拼风控、拼精细化运营与场景生态”。对持牌机构而言，能否在新市民、县域与乡村等重点群体和重点区域形成可复制、可持续的模式，将成为衡量高质量发展的重要指标。
九年的发展历程表明，普惠金融不是简单的“大水漫灌”，而是建立在对市场的深入理解和对需求的准确把握之上，并通过持续创新将服务落到具体人群与具体场景；中原消金通过建立新市民模型、打造线上线下融合的服务体系、拓展消费场景等举措，展示了普惠金融的可操作路径。展望未来，随着“十五五”规划推进，消费对经济增长的拉动作用有望深入增强，金融机构服务消费、支持乡村振兴的空间也将随之扩大。包括中原消金在内的消费金融机构仍需坚持合规经营与能力建设，在更好满足居民多样化需求的同时，为经济高质量发展提供更有效的金融支持。