随着年终奖马上要发下来了，银行业这时候又把目光盯在这个时间段的钱流动上。他们在各种App上搞了很多活动，想在这个时间把客户的钱留住。现在的银行在搞理财营销的时候，主要有两个特点。一个是弄出了专属的定制方案，把理财、基金还有贵金属这些产品放在一起打包卖给客户。另外一个就是主推中低风险的产品，因为大家现在都更看重钱能不能安全地拿回来，还能有点收益。看这些理财产品本身，跟平时卖的没什么两样，核心还是靠固定收益的东西撑着，有些还会加一点股票类的资产来增加收益。 比如有的银行推出了那种只要拿几天就能赎回的灵活产品，年利率能维持在4%以上；也有机构给长期不用的闲钱设计了半年期以上的产品，通过债股组合来让收益曲线更平滑一点。这样的设计其实是想在保证风险不太高的前提下，满足大家对不同流动性需求的理财胃口。 银行年末这么拼命搞营销，背后有好几个原因。一方面是年终奖这种集中性的钱进来得很多，客户群体也大，是银行拉中间业务、提高客户贡献度的好机会。另一方面是存款利率越来越低，股市又老是震荡不稳，大家都想找稳健点的东西存钱。银行趁这个时候可以巩固一下自己在管钱这块的地位。再说了现在大家都用手机看新闻看信息了，银行用App和短信就能精准找到客户，效果比以前好太多。 不过火了也有火了的烦恼。有些银行光是喊着“高收益”、“专属定制”，把风险提示的部分给淡化了。专家说了，现在很多产品写的那个“业绩比较基准”不是说一定能拿多少利息的。实际能拿多少还得看市场怎么样。如果有人光看那个基准就盲目去投高风险的东西，最后可能就会发现收益达不到预期或者本金也跟着波动。 面对这么多复杂的产品选择该怎么办？业内建议第一步就是搞清楚自己的钱打算干嘛用、什么时候需要用以及自己能承受多大的风险损失。可以用银行给的那个风险测评工具自己测一下。在买的时候可以把钱分成几堆存起来：一部分存定期存款保安全；一部分买点理财产品赚点利息；剩下的再买点基金这类稍微风险高点的东西。千万别把所有钱都扔进一个坑里去。 还有一点特别重要的是别光听宣传词要看产品说明书里面的内容，得搞清楚里面到底是投了些什么东西、收了多少手续费、以前是不是有过很大的波动情况。 以后这个年终奖理财市场估计会有三个变化趋势：一是产品设计会越来越细分化了，针对不同的人设计不同的方案；二是监管那边可能会管得更严点了，要求银行必须把风险说清楚点不能乱忽悠人；三是投资者教育的工作会做得更多一点了，大家慢慢都会习惯长期持有或者看价值来买东西了。 年终奖理财不光是银行一年到头的一个重头戏场景，也能看出居民喜欢怎么管钱还有市场走向怎么样。现在金融产品越来越多、市场老是晃荡着不动，无论是银行还是个人都得理性点。银行得做到“卖方尽责”，把客户的利益放在第一位去服务；投资者自己也得明白“买方自负”的道理多学一点金融知识在风险跟收益之间找到真正适合自己的平衡点。只有双方都朝着稳健和长期的方向走才能让财富慢慢长起来金融环境也变得健康起来。