记者近日获悉,2020年就读于安徽某民办高校的陈女士,因在校期间通过网络借贷平台消费,如今深陷债务困境。
据了解,陈女士在2020年至2021年间,通过某分期消费平台先后申请五笔贷款,累计借款金额13674元,但按照平台要求,总还款金额高达26859元,几乎翻倍。
从借款明细来看,这五笔贷款金额从400元到6800元不等,分期期数从12期到36期,年化利率介于32.08%至35.90%之间。
其中一笔仅400元的消费,竟被分为36期偿还,月供虽低至18.23元,但累计利息惊人。
2022年8月,陈女士因无力继续偿还选择停止还款,至今逾期已超过1000天。
据陈女士反映,在校期间,该借贷平台推销人员频繁在校园内宣传所谓"低利息"借贷服务,诱导学生超前消费。
由于缺乏金融知识和风险意识,她在推销人员的劝说下多次申请贷款。
逾期后,催收人员通过各种渠道联系其亲友及配偶,使其承受巨大心理压力,甚至出现抑郁症状。
值得注意的是,陈女士在停止还款前已累计偿还约1.1万元,但由于高额利息和逾期费用的叠加,目前待还金额仍高达1.5万元。
今年2月,陈女士主动与平台沟通,希望协商解决债务问题,但因年化利率过高,双方尚未达成一致。
记者就此事联系该平台客服,对方表示将安排专人答复,但截至发稿时尚未收到正式回应。
业内专家指出,此类案件暴露出校园网贷领域存在的多重问题。
首先,部分网络借贷平台以"低门槛""低月供"为诱饵,实际年化利率却远超法律保护范围。
根据相关司法解释,民间借贷年利率超过15.4%的部分不受法律保护,而本案中的利率已超过两倍。
其次,这些平台往往针对缺乏收入来源和金融知识的在校学生进行营销,利用其超前消费心理和攀比心态诱导借贷。
第三,暴力催收、骚扰亲友等不当催收手段,严重侵害借款人及其家人的合法权益。
从社会层面分析,校园网贷乱象的形成有多方面原因。
一方面,部分大学生消费观念不成熟,缺乏理性消费意识和风险防范能力,容易被"小额分期""零利息"等营销话术迷惑。
另一方面,高校金融教育相对薄弱,学生对借贷合同条款、利率计算方式等缺乏基本认知。
此外,相关监管部门对校园贷的监管力度虽有加强,但部分平台仍通过变换经营模式、打擦边球等方式规避监管。
针对此类问题,监管部门近年来持续加大整治力度。
2017年以来,多部门联合发文明确禁止向在校大学生发放网贷,并要求各地加强校园不良网贷监测和处置。
然而,一些平台将业务包装为"分期购物""消费金融"等形式,实质仍是高息贷款,给监管带来新的挑战。
法律界人士建议,借款人可通过法律途径维护自身权益。
如果借贷年利率超过法定标准,借款人有权拒绝偿还超出部分,并可向金融监管部门或消费者权益保护组织投诉。
同时,对于暴力催收、侵犯隐私等违法行为,借款人可保留证据并向公安机关报案。
这起看似个案的债务纠纷，实则是检验金融适格性教育成效的试金石。
当400元消费需要分期三年偿还时，我们不仅要追问平台的合规底线，更应反思超前消费文化对青年价值观的侵蚀。
构建健康的校园金融生态，既需要监管利剑高悬，也离不开家庭、学校、社会共同织就的风险防护网。