问题：县域经济金融供给仍存结构性不匹配 作为全国县域经济发展较快地区之一，江阴制造业企业数量庞大，上市公司、规上工业企业、科技型中小企业和个体工商户并存，融资需求呈现“多层次、短周期、强时效”的特点。一上，产业链上下游易受账期、订单波动影响，资金周转存“堵点”；另一上，轻资产科创企业抵押物不足情况下融资难度较大；同时，传统产业绿色转型投入大、见效周期长，金融产品与转型节奏衔接需要更精细；在民生领域，医疗、教育、文旅等高频场景对数字化支付与服务整合提出更高要求。 原因：产业结构多元与金融服务模式迭代并行 江阴拥有较强制造业集群与较活跃市场主体，产业链分工细、协作密，决定了金融服务不能停留在单一授信模式，而要向“场景化、数据化、生态化”转变。同时，金融“五篇大文章”强调科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融共同推进，要求地方金融机构在风险可控前提下提升专业化能力与产品创新速度，形成可持续的县域金融供给体系。 影响：金融嵌入产业与民生场景，带动要素高效流动 在“生意”场景中，江阴农商银行将供应链金融作为打通产业链资金循环的重要抓手。针对企业账期壁垒与中小配套企业融资难题，该行推出“壹链通”等模式，以核心企业信用和交易数据为基础向链属企业延伸授信。以省级专精特新企业江阴大地装备为例，围绕其上下游30余家企业形成授信支持，促进原料采购、加工配套等环节衔接。据介绍，2025年该行供应链模式在贷余额达到13亿元，同比增长713%；在贷户数同比增长393%，并通过数据挖掘锁定核心企业489户、链属企业超9000户，金融资源更精准流向产业链关键节点。 在科创金融上，该行探索“技术价值+政策信用”的评价路径。面向专利多、抵押物少的科技企业，通过与有关部门及专业力量协同评估技术含金量，并将人才计划等认定结果纳入授信考量，为企业提供更贴合研发周期的融资支持。以江阴零刻互联科技为例，该行投放300万元“科技企业贷”，并协助对接利息补贴与“认股权”等安排，强化银企长期合作的激励约束机制，推动科技成果向市场化产品加速转化。 绿色金融与转型金融领域，江阴传统产业升级需求突出。针对印染等行业设备更新带来的资金压力，该行优化审批与投放流程，支持企业以低碳设备替代高耗能产线。江阴市兴达染整在设备采购中获得1000万元转型金融贷款，实现“当日入库、当日投放”，有助于企业把握绿色升级窗口期，也为地方产业低碳转型积累可复制经验。 在“生活”场景中，该行与当地卫健部门合作搭建“银医通”平台，推动预约、缴费、查询等环节线上化，提升就医便利度；以市民卡为载体打通校园支付与管理场景，集成缴费、住宿、食堂消费等功能，涉及的智慧校园方案在多所学校落地。同时，围绕文旅消费新需求，与有关部门共建“乐澄文旅”等数字化平台，促进场馆、商户与游客服务对接，培育本地生活服务新业态。 在普惠金融上，面向个体工商户“短、频、急、快”的资金需求，该行迭代线上产品，推动贷款流程数字化；并从企业经营细节入手降低成本，如为园区客户开发线上回单打印等功能，减少重复性事务耗时。据介绍，2025年该行个人经营性贷款增幅超过15%，对公信贷客户数增幅超过18%，显示普惠覆盖面持续扩大。 对策：以“三生三市”统筹“五篇大文章”，形成县域金融生态闭环 该行将服务框架归纳为“三生三市”：以“生意”对应产业振兴市场，强化供应链、科创、绿色等金融组合；以“生活”对应民生普惠市场，推进医疗、教育、文旅等高频场景数字化；以“生命”对应全龄友好市场，完善面向不同年龄阶段的综合金融服务，提升网点与线上渠道的适配能力。其核心在于把金融产品嵌入企业经营链条、居民生活圈层与生命周期需求，通过数据、场景与机制创新提高资源配置效率，并在风险管理上更依赖交易真实性、现金流稳定性与政策协同。 前景：县域金融在高质量发展中将更重“精准滴灌”与“可持续” 业内人士认为，县域经济进入转型升级与消费提质并行阶段，金融机构竞争力取决于对产业结构的理解深度、对场景数据的应用能力以及对风险定价的专业化水平。随着科技创新加速、绿色转型提速和公共服务数字化推进，围绕产业链、创新链与民生服务链的综合金融需求将持续增长。下一步，如何在扩大覆盖面的同时守住风险底线，在支持中小微与新质生产力过程中完善尽职免责与多方增信机制，将成为县域金融机构能否实现长期稳健的重要考题。
县域金融的价值——不只体现在信贷规模的增长——更体现在对实体经济毛细血管的精准滋养。江阴农商银行"三生三市"体系的探索表明，当金融服务真正扎根产业场景、融入居民日常，便能在供需两端形成良性共振。这个实践为县域法人银行落实金融"五篇大文章"提供了有益参照，也再次印证了一个朴素的道理：金融只有与实体经济同频，才能走得更远。