最近金价波动剧烈，资本市场都被惊动了，贵金属投资和金饰品消费自然也就火了。不过，这些交易背后有个大坑，有些商家打着“黄金分期”的名义，号称零首付、低利息，其实就是在搞捆绑贷款。比如有的珠宝店搞“不看征信，0利息，买了黄金还能直接变现”的促销活动，把黄金价格定得比市场价高出30%，消费者签了合同才发现陷阱。按照商家的规矩，黄金变现价格是按照国际金价往下调10%左右，这样算下来的利率早就超标了。商家故意抬高标价再压低回收价，就是为了多赚点钱。 3月16日，金融监管总局和中国人民银行联合发布了个规定，规定个人贷款必须明明白白告诉借款人综合融资成本，不能只说个名义利率。黄金分期的商家就是用这个套路把真正的利率藏起来了。不光是黄金，在线上也有很多类似的骗局。之前有零首付买车的，后来又有医美、培训、装修这些分期商城。有的平台还会把高利息拆成会员费、服务费这些乱七八糟的费用，其实都是在变相放贷。 这些线下的珠宝店和线上的分期平台根本没有放贷的资质，干的是违法的事。他们利用消费者急着用钱和不懂利率计算的弱点，签个合同就把高利给放出去了。正常的消费贷款应该是低息分期的工具。监管部门要加大力度整治这种无资质放贷的行为。消费者也要理性消费，看看商家有没有资质，别轻易被“零首付”“免息”的话给忽悠了。签合同的时候一定要看清楚细则，算一算实际利率是多少。