当前，人工智能正深刻改变金融行业的运营方式和竞争格局。中国银行原行长李礼辉近日“数智银行家2025年会”上表示，金融行业及机构的价值取向将直接影响人工智能替代的推进节奏，包括替代发生的时间、涉及岗位以及替代比例。 从实践看，金融场景已成为智能体应用的重要方向。2025年以来，广发银行、大连银行等机构陆续发布人工智能智能体开发与场景应用的招标公告。“数字员工”也频繁出现在上市银行管理层与投资者的沟通中，显示出机构对智能体落地的重视。 李礼辉认为，金融智能体的替代进程受到多重因素影响。首先是智能体本身的专业性与可靠性，决定其能否胜任金融业务；其次是监管部门的评估与审核能力，监管态度与标准将影响应用边界；第三是社会就业观念及对应的政策支持，关系到社会接受度与制度安排。 在应用方向上，李礼辉提出，金融智能体依托行业最佳流程与标准的数据支持，有望成为具备专业能力的金融代理人。因此，将其主要用于低价值、劳动密集型工作并不划算，更应聚焦高价值、技术密集型领域，如市场分析、风险评估、投资顾问、财富管理、量化交易、产品定制、内部审计等。 以智能投顾为例，李礼辉指出，该类应用已投入运营并持续迭代。相较人工投顾，智能投顾覆盖知识面更广、分析更系统，情绪干扰更小，可将投顾服务从“因人而异”提升到更稳定的高水准。据部分金融高管估计，智能投顾可能替代60%以上的投顾岗位。 然而，李礼辉同时强调，部署金融智能体必须配套先进的安全技术工具，既要抵御恶意攻击，也要降低偶发风险。他更提出具体要求：用于市场分析与预测时，要重点控制模型幻觉；用于客户筛选与分层时，要避免产生歧视性结果；用于量化交易与投资顾问时，要防范算法共振；用于身份识别与验证时，要抵抗AI伪造技术；用于线上线下客户服务时，要减弱“机器感”，提升服务体验。 为推动金融智能体规范发展，李礼辉建议尽早明确其法律地位，包括：划清金融智能体的行为边界，明确权限范围与禁区；厘清金融智能体与客户之间的法律关系，强化消费者权益保护；明确金融机构管理者的决策责任，避免责任转移；建立金融智能体的评估审核制度，确保安全可信。 这些观点表明，在人工智能加速演进的背景下，金融监管与行业治理面临新的议题。一上，金融机构需要把握技术创新带来的机会，提升服务质量与运营效率；另一方面，也要完善制度框架，降低技术应用可能引发的风险。
金融智能化既是机遇也是考验。在技术快速迭代的时代，如何划清人机协作的边界，如何在效率提升与社会责任之间取得平衡，将成为影响行业健康发展的关键。这场变革不仅关系金融机构的竞争力，也折射出技术进步与社会价值之间的深层互动。