问题——基层营销加码与经营指标趋紧并存。近期，部分地区银行一线人员外出走访、上门服务、驻点拓客等动作增多，一些机构将客户获取、存款增长、贷款投放以及中收贡献等指标细化到岗到人。业内人士反映，在同业竞争加剧、客户分流加快的背景下，传统“坐等客户上门”的方式越来越难奏效，基层经营压力随之上升。，净息差下行、风险成本抬升、资本约束增强等因素叠加，促使银行必须以更精细的管理推动经营目标落地。 原因——利率下行周期、结构转型与风险定价重估共同作用。银行利润的重要来源是存贷款利差。近年来，贷款市场报价利率（LPR）下行、存量按揭利率调整、优质资产竞争加剧等因素带动资产端收益率走低；而存款定期化趋势延续、负债端竞争加大以及负债结构调整，使资金成本更具刚性。公开数据显示，2024年四季度商业银行净息差已降至1.52%，较前些年明显收窄，部分机构息差水平更低。息差变薄直接压缩利润空间，倒逼银行通过扩大客户覆盖、提升综合金融服务能力、发展非息收入等方式对冲压力。 同时，资产质量面临的周期性与结构性压力仍在。房地产市场深度调整后，对应的贷款及上下游企业经营修复需要时间；地方债务化解开展，存量融资的期限结构与利率水平调整，也在重塑银行地方融资业务的收益与风险匹配。业内分析认为，在“稳增长、防风险”的框架下，部分领域的信用风险并未消退，而是从“集中暴露”转向“重新评估”和“再定价”，对银行的风险识别、拨备计提与资本占用提出更高要求。 影响——盈利能力承压、风险迁徙加快、行业分化加深。息差持续收窄使银行经营更依赖规模与管理效率，但在有效信贷需求分化、监管导向强调服务实体与优化结构的条件下，单纯扩表的空间有限。部分机构开始更关注贷款五级分类中“关注类”的变化及逾期指标的动态管理。多位业内人士指出，关注类贷款向不良迁徙的压力需要持续跟踪，不良生成与处置节奏将直接影响利润表现与资本稳定性。 行业分化也在加深。大型银行客户基础更稳、资金成本相对占优，并可借助综合化经营增强抗波动能力；部分中小银行则受区域经济波动、客户集中度较高、风控与人才储备相对不足等因素制约。数据显示，2024年以来，部分农村中小金融机构通过兼并重组、吸收合并、市场退出等方式加快整合，意在提升治理能力与风险抵御水平。这个过程有助于优化金融资源配置，但也对地方金融服务的连续性与差异化供给提出新要求。 对策——在稳增长与防风险之间校准边界，以改革提升内生能力。业内认为，缓解压力需要多端发力：一是优化资产负债管理。通过压降高成本负债、完善期限匹配、提高对公结算与代发等低成本资金占比，增强负债端韧性；资产端在严守风控前提下，加大对制造业、科技创新、绿色转型、小微企业等领域的有效供给，以结构优化对冲收益下行。二是提升风险处置与透明度。完善贷后管理与预警体系，强化核销、转让、重组等市场化处置工具运用，做实分类与拨备，避免风险长期滞留。三是加快中小银行改革化险。通过补充资本金、完善公司治理、推进兼并重组、引入市场化约束机制等，提升可持续经营能力。四是推动盈利模式转型。发展财富管理、托管、投行、支付结算等轻资本业务，提升综合服务能力，降低对息差的单一依赖。 在资本层面，国家有关部门已明确以“协调、分期分批、一行一策”的思路支持符合条件的机构补充资本。通过发行特别国债等方式为大型银行补充核心一级资本，有助于夯实系统重要性机构的稳健基础，增强信贷投放与风险抵御能力。受访专家同时强调，资本补充需要与提升资本使用效率、完善激励约束、强化风险问责相衔接，形成“外部补充”与“内生提升”并重的安排。 前景——行业进入再平衡期，服务实体与商业可持续需同向发力。展望未来，银行业仍将面对低利率环境、客户结构变化与风险出清的多重挑战。随着宏观政策持续发力、地方债务化解推进、房地产市场边际改善以及新质生产力加快培育，信贷需求与资产质量有望逐步修复，但更考验结构与效率。行业竞争也将从“规模扩张”转向“客户经营、风控能力与综合服务”的比拼，基层走访拓客或将从阶段性应对，逐步转为精细化经营的常态动作。
“扫楼式获客”只是表象，关键在于银行如何在低息差时代重塑商业逻辑：既更好服务实体经济，也守住风险底线与可持续经营边界；以更透明的风险管理、更充足的资本保障和更高质量的客户经营为支点，银行业才能在新环境中稳住信用中介功能，持续为经济高质量发展提供稳定的金融供给。