很多退休的朋友经常聊到工龄问题，说要是早一年退休，退休金能差好多。这是因为以前的规则是按五年一档算的，比如20年工龄拿70%，30年以上拿85%。29年和30年就卡在中间，让人觉得差一年待遇差很多。其实现在政策早就变了，不再只看工龄了。 2014年以后，大家都开始用统一的养老保险制度了。现在算退休金主要看缴费年限、缴费基数、退休那年的社平工资和退休年龄。你缴得越多、基数越高、退休越晚，拿到的就越多。 具体怎么算呢？举个例子，假设社平工资是6000元，基数是100%。基础养老金是退休上年度社平工资乘以（1加平均缴费指数）除以2，再乘以缴费月数乘以1%。这样算下来，缴费12个月能多领60元一个月；缴费1个月能多领5元一个月。不过要注意，社平工资每年都在涨。以前基数1000元的时候40个月就能回本，现在基数6000元也要240个月，也就是20年才能回本。如果把这笔钱存银行早就被通胀吃掉了，社保是强制储蓄的。 个人账户养老金也是个好东西。2005年以前记账比例是11%，之后改成了8%。个人账户里的钱加上利息可以继承，国家还给保底利率。2020年记账利率高达6.04%，比余额宝和银行理财还稳当。 过渡性养老金是给1992年到1995年前参工的老同志补的。这段时间没有个人账户，用过渡性养老金来凑数。平均指数越高拿得越多，但年限已经锁定了，多缴一年也没太大变化。 最后还有每年上涨的养老金调整。各地一般用“定额+挂钩+倾斜”的办法来调整。挂钩调整里缴费年限每满1年加1到3元（看地方定）。29年和30年之间也就差十几块或者几块钱。 综合来看，29年和30年的退休金差距通常只有几十块或者百来块。别光盯着“是不是就差一年”，多想想自己有没有足额缴费、能不能提高指数、能不能晚点退休这些更实际的办法。社保是长跑不是赌大小，每一步都算数别被节点吓住。