问题——电信网络诈骗、网络赌博等违法活动正加速向资金端渗透，涉案账户成为黑灰产转移资金的主要工具。基层金融机构网点多、客户覆盖面广，既是资金流动的关键节点，也是风险防控的前沿阵地。如果账户管理松懈或交易监测滞后，可能导致账户被出租出借、异常资金快速流转等问题，不仅损害客户利益，还会扰乱金融秩序和社会治理。 原因——风险易基层聚集，主要有三上原因：一是诈骗手段更新快、隐蔽性强，部分客户尤其是老年人对新型骗局缺乏警惕，容易陷入“冒充公检法”“刷单返利”等陷阱；二是账户管理存漏洞，如“一人多户”、长期不动户等，若缺乏持续核验，可能被不法分子利用；三是基层网点业务繁忙时，可能出现风险提示不足、审核不严等问题，导致小风险演变为大问题。 影响——这些风险一旦扩散，将直接威胁群众财产安全，并增加金融机构的合规压力和声誉风险。对外，涉案账户会阻碍打击电诈资金链的成效，加大公安机关追赃难度；对内，风险事件可能推高运营成本，甚至引发监管问责。因此，资金链治理需要形成“事前预防、事中拦截、事后复盘”的闭环管理。 对策——针对上述风险，桦甸农商银行采取“四步联动”策略，从源头教育、人员能力、账户管理和制度约束四上入手： 第一步，加强宣传，做到“到店必提示、线上常提醒”。网点显著位置设置反诈提示，通过LED屏、宣传单等方式高频展示风险信息，并由工作人员在客户时进行针对性讲解。线上渠道同步推送提醒，减少客户因信息不对称而上当的概率。 第二步，以案促学，提升员工风险识别能力。梳理典型涉案账户特征和诈骗话术，通过晨会学习和网点互测机制强化员工敏感度。在开户、转账等环节加强预警，采取延迟核验、二次确认等措施，将风险拦截在柜台。 第三步，清理问题账户，压缩黑灰产空间。对存量账户逐一排查，重点核验“一人多户”、长期不动户等情况，分类处理并加强监测。通过“清存量、控增量”，降低账户被滥用的风险。 第四步，固化机制，推动治理常态化。将资金链安全要求嵌入日常管理流程，确保开户审核、交易监测等环节规范运行。通过“回头看”机制持续校验治理效果，避免工作流于形式。 前景——当前，电诈和黑灰产治理正从“单点堵截”转向“全链条管控”。金融机构需在客户教育、账户管理、科技风控等持续发力。桦甸农商银行的实践表明，通过流程化和制度化手段可有效防控风险：一上加强宣传降低受骗率，另一方面强化监测阻断违法资金流。未来，若能继续与公安、通信等部门协同，优化风险模型和重点对象管理，资金链安全将更加稳固。
桦甸农商银行的案例证明，金融风险防控需要技术、制度和全员参与的结合。其短期攻坚与长效机制并重的模式，为区域性金融机构平衡效率与安全提供了参考。在数字经济时代，此类精细化治理能力将成为银行业高质量发展的关键。