问题：实体经济融资痛点与公共治理数字化需求并存。 金融是经济运行的“血脉”。当前，科技型企业与科研人员普遍面临“轻资产、缺抵押”的融资约束，人才价值难以被传统授信模型有效识别；县域小微企业、个体工商户点多面广，金融服务成本较高、风险识别难度较大；社会治理层面，校园食品安全、资金流向监管等也对数据协同和数字化手段提出更高要求。如何让金融既“看得见”人才与技术的价值，又“够得着”基层经营主体，并在公共服务领域释放数据治理效能，成为地方金融机构创新的重要课题。 原因：以本地化经营为基础，以场景化创新打通“信用—数据—产业”链条。 在2月26日举行的宜昌市创新发展大会上，三峡农商银行披露，2025年全行存贷规模突破2500亿元，存款、贷款净增分别位居全省第一、第二。数据增长背后，是其围绕“扎根本地、服务实体”的经营取向，持续推动授信逻辑从“重抵押”向“重能力、重数据、重场景”拓展。 一上，该行针对科技人才融资难，探索把职称、科研成果、项目经历等“软信息”转化为可量化的信用依据，全省率先创新推广“科技人才贷”。据介绍，该产品推出7个月，累计为7000余名科技人才发放信用贷款超过10亿元，有关做法被省级部门作为金融创新优秀案例推荐，并获国家科技主管部门专题推广。 另一上，围绕民生领域治理需求，该行与宜昌市教育部门联合建设数字食堂监管平台，覆盖全市304所中小学校，服务23万名学生家长，形成“数据可追溯、资金可监管、风险可预警”的数字化管理链条。该金融大数据服务案例入选有关集中整治嘉奖名单，说明了金融机构公共治理场景中以数据赋能、以平台协同提升治理效能的探索路径。 影响：金融供给更精准，服务触达更下沉，创新外溢效应逐步显现。 从产业端看，“科技人才贷”通过对人才价值的信用化评估，为科技成果转化、初创团队研发投入提供更灵活的资金支持，有助于扩大创新要素供给，提高科技金融对地方产业升级的匹配度。对地方而言，金融对人才支持力度提升，将更增强“引才、育才、用才”政策合力，推动创新链、产业链、资金链更紧密衔接。 从民生端看，数字食堂监管平台把金融机构的数据治理能力嵌入校园管理流程，既提升监管透明度，也降低信息不对称带来的管理成本，有助于以数字化手段促进规范运行。 从绿色转型看，该行围绕低碳发展拓展金融工具，推出“碳票质押贷”，并推动“用水权抵押贷”等模式落地，其中“碳票质押贷”写入2026年宜昌市政府工作报告，“用水权抵押贷”纳入省级相关创新典型案例，显示出地方绿色要素市场与金融产品的结合正加速推进。随着碳资产、水权等要素逐步可计量、可交易、可评估，相关金融产品有望在生态价值转化中发挥更大作用。 对策：坚持支农支小支微，完善“走访+驻村+授信”普惠服务体系。 面对小微企业与个体工商户此实体经济“毛细血管”，三峡农商银行持续推进金融服务下沉，强化“铁脚板”走访与网格化服务。2025年，该行客户经理走访小微企业14.88万户；向1326个村派驻“金融村官”730名；为33万户农户授信135亿元。通过人员下沉、数据整合与流程优化相结合，既提高了服务覆盖面，也为风险识别和贷后管理提供了更扎实的基础。 在服务地方重大战略、重要产业、重点项目上，该行强调与宜昌发展同频共振，推动资金要素向先进制造、科技创新、绿色低碳及乡村振兴等领域更集中配置，形成“项目牵引—金融跟进—产业集聚”的联动效应。 前景：以合规为底线、以数据为驱动，金融创新将向更深层次扩展。 业内人士认为，地方农商银行县域金融体系中优势在于网点覆盖广、客户基础深，但也面临利差收窄、风险管理精细化要求提升等挑战。三峡农商银行披露的经营质效指标显示：2025年全系统缴纳税收6.12亿元，同比增加1亿元，五年累计纳税超过25亿元；资产不良率进入“1”时代，人均创效超过百万元，相关指标处于全省前列。 下一步，随着数字经济发展与要素市场改革深化，科技、绿色、普惠金融的融合将更紧密。围绕“人才信用评价、产业链金融、公共服务数字化、生态产品价值实现”等方向，金融创新有望从单点产品向系统化解决方案升级。同时，伴随监管要求趋严和风险定价机制完善，金融机构需在数据安全、模型治理、贷后管理各上持续补短板，确保创新在合规框架内稳健运行。
三峡农商银行的实践表明，地方金融机构唯有立足本土、锐意改革，才能在服务实体经济中实现自身高质量发展；其创新模式不仅为区域经济注入活力，也为全国金融改革提供了可借鉴的样本。未来，如何在乡村振兴、绿色金融等领域继续突破，将是该行乃至整个行业的重要课题。