（问题）经济结构调整和县域融资需求升级的背景下，基层金融机构面临“双重考题”：一上，小微企业、个体工商户和涉农主体对“短、频、急”的资金需求更突出，金融服务需要更便捷、更精准；另一方面，外部环境变化使风险暴露更隐蔽，不良资产处置周期拉长，风险管理压力随之加大。同时，传统柜面服务效率、体验和覆盖面上存在短板，数字化能力成为提升服务质效的重要支撑。 （原因）调研组认为，县域金融供给的结构性矛盾主要来自三上：其一，普惠金融“下沉”仍需继续深入到村组网格和具体场景，避免服务供给与真实需求脱节；其二，部分行业和客户受市场波动影响，现金流不稳定，存量风险若缺乏前瞻识别，容易由“点状”扩散为“面状”；其三，渠道和产品创新不足会抬高获客与运营成本，服务能力也难以实现规模化复制。为此，省联社提出将管理重心进一步前移到一线，把问题解决基层、把服务落实到末端。 （影响）座谈交流中，高邮农商银行汇报了前三季度经营情况及阶段性成果：核心业务指标保持稳健，整体经营呈现“稳中有进”。在风险化解上，通过“台账式管理”和责任到人的清收机制，表外不良清收取得进展，涉及的指标环比改善11个百分点。数字化运营上，电子银行季度活跃度提升18%，并展示了手机号码支付快速绑卡流程，突出“少填少等、即办即用”的便民特点。普惠服务上，通过走访、授信与用信数据联动，推动普惠金融从“广覆盖”向“更精准”转变。调研组指出，这些变化说明基层机构只要路径明确、措施到位，就能把“服务下沉”转化为“经营提质”。 （对策）围绕下一阶段工作重点，调研组明确以五个方向推进。 一是普惠金融再下沉。以整村授信为抓手，提高网格化覆盖效率，确保年内实现整村授信覆盖率60%以上，推动资金更快触达涉农主体与小微经营者。 二是风险防控再加固。针对重点行业贷款实施“灰犀牛”清单式管理，强化贷前准入、贷中监测与贷后处置闭环，做到早识别、早预警、早处置。 三是业务推广再提速。将社保卡发行、手机号码支付、ETC拓展等便民业务纳入年度考核关键项，突出场景化获客与协同推广，提升金融服务的可得性和黏性。 四是不良处置再加速。探索“法律+市场+行政”协同机制，分类施策、依法合规推进清收处置，提高处置效率和资源整合能力。 五是工作创新再提质。鼓励基层首创，及时总结可复制经验，对被采纳的有效做法给予项目支持，形成“基层发现问题—一线提出办法—系统复制推广”的闭环机制。 与上述方向相衔接，省联社主管部门提出电子银行建设“路线图”：11月底前推进社保卡制卡设备布放，提升网点办理效率；12月中旬前上线智慧柜员机批量开卡功能，进一步压缩客户等待时间；明年一季度末前推动ETC与信贷系统协同，探索“一站式”办理链路，减少客户多头奔波成本。 （前景）调研结束后，高邮农商银行将现场形成的12项任务清单逐项分解，细化为43项举措，并明确责任人、时间表和进度节点。业内人士认为，这种“现场明确方向、回去立即落实”的工作方式，有助于将调研成果尽快转化为发展动力。下一步，随着普惠金融持续下沉、风险管理前置以及数字化渠道提效，县域金融服务有望在“扩面、提质、控险”之间形成更稳定的平衡，为地方经济和民生保障提供更可持续的金融支撑。
此次调研既是一次工作检查，也为下一步发展明确了方向。在乡村振兴与数字经济带来的机遇下，金融机构只有扎根基层、持续创新，才能实现从“广撒网”到“精准投放”的转变。高邮农商银行的做法，有望为同类机构探索高质量发展提供参考。