记者从央行最新发布的支付体系运行情况报告获悉，我国信用卡市场正经历深度调整。
数据显示，截至2025年三季度末，全国信用卡总量为7.07亿张，相比2022年9月末8.07亿张的历史峰值，已连续12个季度下降，累计减少约1亿张。
这一变化的背后，是银行业对信用卡业务发展模式的重新审视。
2025年以来，国有大行和股份制银行纷纷调整产品结构，批量停发联名信用卡成为普遍现象。
招商银行一次性停发12款信用卡产品，浦发银行停止18款信用卡发行，中信银行、交通银行、邮储银行等也相继宣布停发多款联名卡产品。
业内专家分析认为，联名信用卡的大规模退场反映了行业发展逻辑的根本性转变。
在信用卡快速扩张期，银行通过与知名品牌合作，借助合作方的品牌影响力实现精准获客，这种模式一度成为市场主流。
然而，随着市场逐渐饱和，这种"重发卡轻运营"的策略弊端日益显现。
市场环境的变化是推动这一转型的重要因素。
当前，我国信用卡市场已基本达到饱和状态，用户人均持卡数量较高，但活跃卡比例相对较低。
银行业内人士表示，许多用户虽然持有多张信用卡，但实际使用频率并不高，大量"睡眠账户"的存在增加了银行的运营成本。
从成本效益角度看，联名信用卡的运营模式面临挑战。
早期通过权益补贴快速占领市场的策略，在合作方用户资源被充分开发后，发卡量增长陷入停滞。
持续的权益投入与收益产出逐渐失衡，部分银行将联名卡仅视为短期冲量工具，缺乏长期运营规划，导致产品与用户需求脱节。
行业调整已从产品层面延伸至组织架构。
多家银行对线下信用卡业务进行重组，交通银行关闭10余家信用卡分中心，华夏银行、民生银行、广发银行也相继裁撤多个区域机构。
部分银行正考虑将独立的信用卡事业部并入零售业务部门，推动业务从垂直管理转向属地经营。
这种调整体现了银行业从"流量规模"向"质量效益"的战略转型。
银行开始运用数据化、精细化手段深耕存量用户，通过提升服务质量和用户体验来增强客户粘性，而非单纯追求发卡数量的增长。
监管政策的引导也为这一转型提供了方向。
相关部门持续推动金融机构回归本源，强调服务实体经济，鼓励银行提升风险管理能力，优化资源配置效率。
展望未来，信用卡行业将更加注重差异化竞争和精细化运营。
银行需要在产品设计、风险控制、客户服务等方面形成核心竞争力，通过技术创新和服务升级来满足用户多样化需求。
信用卡市场的转型既是挑战，也是机遇。
联名卡的退场并非行业的倒退，而是从粗放增长迈向高质量发展的必然选择。
银行唯有顺应趋势，深耕存量市场，才能在激烈的竞争中赢得未来。
这一过程也将为消费者带来更高效、更个性化的金融服务体验。